Регулирование банковского обслуживания граждан

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Современное правовое регулирование банковского обслуживания граждан основывается как на нормах публичного, так и на нормах частного права. Таким образом, происходит столкновение гражданского и банковского права, смешение правоотношений и механизмов правореализции. Центральным актом, регулирующим банковское обслуживание граждан в настоящее время является Гражданский кодекс Российской Федерации. Однако действует ряд банковских законов, подзаконных актов и десятки ведомственных инструкций и писем. Происходит тесное сплетение гражданско-правовых и банковских норм, когда первые выступают правовой основой для договорных отношений, а вторые выступают механизмом реализации гражданских норм.

На наш взгляд, важно четко отграничить сталкивающиеся отрасли права, привести их в соподчинение и выстроить иерархию нормативных актов.

Итак, актуальность исследования банковского обслуживания граждан подчеркивается следующими обстоятельствами:

Во-первых, банковское обслуживание граждан – важный гражданско-правовой договорной институт, обладающий рядом особенностей обусловленных спецификой субъектного состава.

Во-вторых, учитывая вышесказанное важно исследовать соотношение гражданского и банковского законодательства, выявить пробелы и недостатки действующего законодательства.

В третьих, вызывает интерес накопившаяся за эти годы юридическая практика по делам, возникающим из банковского обслуживания граждан.

В четвертых, актуальность исследования подчеркивает отсутствие серьезных исследований в сфере банковского обслуживания граждан, свежесть нормативной базы – часть 2 ГК РФ действует чуть более шести лет.

Следует оговориться, что в данном исследовании будет акцентировано внимание на двух гражданско-правовых договорах являющихся основой банковского обслуживания граждан - это договор банковского вклада и договор банковского счета.

Необходимо констатировать недостаточное внимание исследованию банковскому обслуживанию граждан в юридической литературе. Как правило, в качестве субъекта договора банковского счета рассматриваются только предприниматели и юридические лица. Мало уделяется внимание и особенностям правового регулирования банковского обслуживания граждан, отсутствуют обзоры и анализы юридической практики по делам, возникающим из банковского обслуживания граждан.

Итак, цель данного исследования - рассмотреть содержание гражданско-правового регулирования банковского обслуживания граждан.

Поставленная цель раскрывается посредством решения следующих задач:

- рассмотреть общие положения о банковском обслуживании граждан, соотношение Гражданского кодекса РФ и специальных банковских законов;

- проанализировать содержание договор банковского вклада, подчеркнуть его особенности;

- исследовать особенности договора банковского счета с участием граждан;

- раскрыть особенности расчетных обязательств по договорам.

1. Общая характеристика сферы банковского обслуживания

1.1.Соотношение гражданского и банковского права

В настоящее время правовое регулирование банковского обслуживания граждан строится, прежде всего, на нормах Гражданского кодекса Российской Федерации. Это глава 44 (Банковский вклад) и глава 45 (Банковский счет). Но это не единственный законодательный акт регулирующий банковское обслуживание граждан. Помимо ГК РФ, к таким отношениям применяется не только ряд специальных законов, таких как, Закон «О защите прав потребителей», но и нормативные акты банковской сферы.

Современное развитие рыночных отношений в России сопровождается процессом формирования хозяйственного законодательства. В банковской сфере, например, был издан в новой редакции закон, "О банках и банковской деятельности", который содержит большое количество принципиально новых положений.

Анализ судебной и хозяйственной практики показывает, что вопросы соотношения Гражданского кодекса РФ и специальных законов о банках особо актуальны сегодня.

Важно отметить, что банковское законодательство - комплексная отрасль российского законодательства. Комплексный характер означает, что оно включает нормы различных отраслей права (прежде всего конституционного, административного, финансового и гражданского).[1]

Общеправовой классификатор отраслей законодательства, подготовленный государственно-правовым управлением, рассматривает банковское законодательство в разделе "Законодательство о финансах и кредите". На наш взгляд, банковское законодательство - составная часть хозяйственного законодательства. В современных условиях разделение отношений в сфере хозяйствования на регулируемые гражданским правом и административным иногда невозможно. Именно на стыке публичного и частного права формируется банковское законодательство.

Оно представляет собой огромный нормативный массив. В данной сфере действует множество правовых актов различной юридической силы.

Условно все нормативные акты можно подразделить на акты общего действия (например, ГК РФ) и акты специального действия (законы РФ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и "О банках и банковской деятельности").

Гражданский кодекс и закон о банках - это федеральные законы. Однако в сфере гражданско-правового регулирования ГК занимает доминирующее положение перед другими законами (п.2 ст.3 ГК). Поэтому специальные акты банковского законодательства (законы, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, ведомственные акты), содержащие нормы гражданского права, не могут противоречить ГК РФ. Это важное положение, так как, в дальнейшем исследовании мы выясним, что большая часть правового регулирования банковского обслуживания граждан строится именно на актах банковского законодательства.[2]

Ведомственные акты Банка России получили широкое применение в банковской практике. Причем их издание осуществляется преимущественно в форме инструкций, писем и телеграмм. Закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» не устанавливает требований к форме этих актов.

Вместе с тем в нем указано (ст.6), что нормативные акты Банка России вступают в силу со дня их официального опубликования в "Вестнике Банка России", за исключением случаев, установленных Советом директоров. Кроме того, нормативные акты ЦБ, непосредственно затрагивающие права, свободы или обязанности граждан, должны быть зарегистрированы в Минюсте РФ в порядке, установленном для регистрации актов федеральных министерств и ведомств.

Это правило нуждается в разъяснении. Впервые оно было сформулировано в Указе Президента РФ от 23 мая 1996 года N 763. Однако в отличие от Закона о ЦБ, Указ распространяет порядок регистрации ведомственных нормативных актов и на акты, носящие межведомственный характер. Закон о ЦБ исключил названные акты из сферы регистрации в Минюсте и официального опубликования в "Вестнике Банка России". Такое правило не отвечает потребностям банковской практики и не направлено на защиту интересов кредитных организаций и их клиентов.

Также, вызывает сомнения рациональность формы обличения норм банковского законодательства в виде писем, инструкции и иных ведомственных актах. На наш взгляд, нормы направленные на регулирование банковского обслуживания граждан должны принимать форму законодательного акта.

1. Гражданский кодекс РФ (с изменениями и дополнениями от 23 декабря 2003 г.)
2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. от 26 апреля 1995 г., с последними изм. от 6 августа 2001 г.).
3. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2001 г. N 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - 2002. - N 3.
4. Письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 25 июля 1996 г. N 6 "О результатах рассмотрения Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации отдельных вопросов судебной практики" // Сборник Писем Высшего Арбитражного Суда РФ за 1996-1997 гг. – М.: Статут, 1997.
5. Белых В., Скуратовский М. Гражданский кодекс и банковское законодательство // Хозяйство и право, 1997, N 4. – с.62.
6. Богданов Е. Соотношение частного и публичного в гражданском законодательстве // Российская юстиция, N 4, апрель 2000 г. – c.23.
7. Брагинский М. И Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей. - М.: Фонд «Правовая культура». - 1997. – С.236.
8. Гражданское право России. Курс лекций. Часть первая. Под ред. О.Н. Садикова. М.: "Юридическая литература", 1996.
9. Гришаев С.П. Гражданское право. М.: Юристъ, 2003.
10. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ. Часть вторая. / под ред. Ануфриевой. – М., 2004.
11. Обзор судебных решений по гражданским делам. Сборник постановлений – М.: Статут, 2001. – с.34.
12. Парция Я. "Правовое регулирование работ и услуг. - оказываемых гражданам" // Закон. - №6. - 2002.
13. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ (части второй) М. 1997.
14. Садиков О.Н. Комментарий к Гражданскому Кодексу Российской Федерации (части первой). М 1997.
15. Соловьев А. - Яковенко С. О распространении действия Закона "О защите прав потребителей" на отношения. - возникающие из договора банковского вклада // Хозяйство и право. - 1997. - N 12.
16. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. - 1998. - N 9. – с. 17.