Введение
1 Теоретико-экономические и нормативные правовые основы функционирования системы государственного страхования вкладов в России
1.1 Значение государственного страхования вкладов в экономики России
1.2. Правовое регулирование системы государственного страхования вкладов в России
1.3 Зарубежный опыт государственного страхования банковских вкладов
2 Анализ практики функционирования системы государственного страхования вкладов в России
2.1 Анализ состояния банковского сектора в России
2.2 Анализ системы государственного страхования вкладов в РФ
3 Проблемы и перспективы функционирования системы государственного страхования вкладов в России
3.1 Проблемы функционирования системы государственного страхования вкладов в России
3.2 Перспективы функционирования системы государственного страхования вкладов в России
Заключение
Список использованных источников и литературы
Актуальность темы исследования. В настоящее время все государства, обладающие рыночными экономиками, вследствие подверженности периодическим экономическим кризисам должны принимать меры для поддержания стабильности банковских систем, являющихся важным элементом национальной экономики, а именно – решать проблемы сохранности денежных средств, размещенных в банках, а также обеспечения стабильности экономики и поддержания доверия вкладчиков к банковской системе, каждое – по-своему. Участившиеся в последнее время случаи отзыва лицензий Банка России у российских банков актуализируют тему страхования вкладов. Речь может вестись как об обязательном страховании вкладов, так и о добровольном страховании вкладов.
Существует институт добровольного страхования вкладов физических лиц, кроме обязательного страхования вкладов физических лиц. Также банковские учреждения для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним, имеют право формировать фонды добровольного страхования вкладов.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникающие в результате функционирования системы государственного страхования вкладов в России.
Предмет исследования: система государственного страхования вкладов в России.
Цель работы заключается в рассмотрении системы государственного
страхования вкладов в России.
Цель курсовой работы достигается путем решения следующих задач:
- исследования теоретико-экономических и нормативно-правовых основ функционирования системы государственного страхования вкладов в России;
- проведение анализа системы государственного страхования вкладов в России;
- определения основных проблем и рассмотрении перспектив функционирования системы государственного страхования вкладов в России.
Нормативная база: законодательство Российской Федерации, Конституция Российской Федерации, законодательство зарубежных стран, иные нормативные источники.
Методы исследования: аналитические, сравнительный методы, анализ литературных источников.
1 Теоретико-экономические и нормативные правовые основы функционирования системы государственного страхования вкладов в России
1.1 Значение государственного страхования вкладов в экономики России
Многие вкладчики пытаются защитить свои вклады от наступления различных банковских форс-мажорных обстоятельств в виде кризиса и заранее заботятся о процедуре страхования. При этом многих интересует вопрос — как именно происходит процедура страхования, а также основные нюансы возврата средств при возникновении банкротства финансовой организации [5, c.96].
В России в настоящее время действует обязательное страхование вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, которое позволяет вкладчикам сохранить свои средства. Страхование банковских вкладов физических лиц направлено на защиту прав и законных интересов вкладчиков, на укрепление доверия к банковской системе России и на стимулирование привлечения сбережений населения в банковскую систему Российской Федерации.
При этом опционально может применяться и добровольное страхование вкладов. Однако основу страхования банковских в России составляет именно обязательное страхование вкладов физических лиц.
В настоящее время процедура страхования значительно упрощена — вкладчику необходимо лишь внести определенную сумму депозита в банковское учреждение и оформить стандартный депозитный договор. При этом специального дополнительного договора страхования оформлять не нужно — всю процедуру взаимодействия с агентством по страхованию вкладов (АСВ) выбранная финансовая организация полностью берёт на себя.
Стандартная система страхования вкладов значительно повышает доверие граждан, которые собираются вложить собственные средства в банковские депозиты. Именно поэтому государством принимаются все меры по улучшению системы страхования и предоставления оптимальных условий сохранения сбережений вкладчиков.
В России в системе обязательного страхования вкладов функции страховщика в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» исполняет государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».
Банки и страховые компании совместно разрабатывают и внедряют различные страховые программы, например, страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств. В этой схеме страхования банк является выгодоприобретателем, и в случае утраты заемщиком платежеспособности по причине смерти или временной или постоянной утраты трудоспособности банку выплачивается сумма фактической задолженности и процентов по кредиту. Страхование жизни и трудоспособности заемщиков кредитных средств позволяет гарантировать банку возвратность выданного кредита в случае смерти заемщика или утраты им трудоспособности.
На практике добровольное страхование вкладов является обычным страхованием, условия которого устанавливаются соответствующим договором. Таким образом, условия могут быть любыми – в случае с добровольным страхованием вкладов их определяют стороны договора.
Страхуя вклад, вкладчик уплачивает определенную сумму. Добровольное страхование расширяет возможности вкладчика по сохранению размещенных в банке средств. Тем самым создается дополнительный механизм страхования вкладов наряду с системой обязательного страхования банковских вкладов физических лиц, предусматривающей страхование лишь определенных категорий средств, размещенных в банках предусмотренными Федеральным законом категориями лиц в пределах определенной суммы для одного банка (на данный момент эта сумма составляет 1 400 000 рублей).
1.2. Правовое регулирование системы государственного страхования вкладов в России
Как известно, базовая задача любой системы страхования вкладов – это защита массового вкладчика.
Статья 39 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что банки имеют право создавать фонды добровольного страхования вкладов для обеспечения возврата вкладов и выплаты доходов по ним. Фонды добровольного страхования вкладов создаются в форме некоммерческих организаций. Порядок создания, управления и деятельности таких фондов определяется их уставами, а также федеральными законами.
В России банки обязаны ставить клиентов в известность о своем участии или неучастии в фондах добровольного страхования вкладов и об условиях страхования.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада, при заключении которого банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада, что следует из ст. 840 ГК РФ.
В случае банкротства банка или отзыва у него лицензии, обращаться за своими деньгами можно всем гражданам без исключения, если они потеряли деньги, лежащие на представленных видах счета.
Не все вклады застрахованы государством. Имеется целый ряд счетов, которые не подлежат возврату в случае банкротства или отзыва лицензии.
Здесь государство выделяет следующие разновидности:
- средства, размещенные на банковских счетах адвокатов, нотариусов или других лиц, которые были открыты для осуществления своей деятельности;
размещенные физическими лицами на предъявителя – даже при условии наличия сберегательной книжки;
- денежные средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
