Обязательное страхование в России, проблемы его развития

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом "страх". В частности, выражение "страхование" (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н.э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределения ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.[1]

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

В современных условиях особую роль приобретает развитие обязательных видов страхования, в частности, обязательного государственного страхования за счет бюджета. Это обусловлено тем, что оно выполняет важную социальную функцию, способствует развитию страховой культуры, создает устойчивую финансовую базу деятельности страховых организаций, а также позволяет при правильной его организации значительно экономить бюджетные средства.

Актуальность данной темы обусловлена необходимостью анализа новых явлений в системе страхования и процессов уточнения категориального и понятийного научного аппарата, механизмов и путей реформирования системы страхования.

Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими нормативными финансово-правовыми актами.

Особенности правоотношений, возникающих при обязательном страховании, позволяют отнести их к кругу правоотношений, регулируемых финансовым правом. Так, характерными чертами страховых правоотношений по обязательному страхованию, как и финансовых правоотношений, являются: во-первых, установление государством видов, порядка и условий обязательного страхования, осуществляемого за счет средств самих страхователей, наличие государственного контроля (надзора) в этой сфере либо непосредственное участие государства (уполномоченного им органа) в качестве обязательного субъекта отношений по обязательному страхованию; во-вторых, применение при регулировании возникновения, изменения и прекращения этих правоотношений императивного метода (метода государственно-властных велений).[2]

1. Организация страховой деятельности в РФ

Обязательное страхование является одной из форм проведения страхования.

Отношения по обязательному страхованию возникают в силу федеральных законов о видах обязательного страхования, определяющих цель введения вида обязательного страхования, основные условия и порядок его проведения, а также гарантии надлежащего исполнения обязательств субъектами страховых правоотношений.

Обязательное страхование может осуществляться в виде обязательного государственного страхования, которое представляет собой возникающие на основании федеральных законов отношения по защите интересов граждан, за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета.

Обязательное страхование может быть введено только в целях защиты социально значимых имущественных интересов граждан, юридических лиц и государства.

Для введения конкретного вида обязательного страхования должно быть разработано социально - экономическое обоснование необходимости и эффективности принятия соответствующего федерального закона.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора обязательного страхования лицом, на которое федеральным законом о виде обязательного страхования возложена обязанность страховать жизнь, здоровье и имущество определенных в законе категорий граждан, а также имущество юридических лиц, свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц или ответственность за нарушение договорных обязательств, со страховщиком, имеющим лицензию на проведение соответствующего вида обязательного страхования.

Отношения в области обязательного страхования регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", федеральными законами о видах обязательного страхования и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами.

Основными принципами обязательного страхования являются:

а) всеобщность для групп граждан или юридических лиц, определяемых федеральными законами о видах обязательного страхования в качестве страхователей;

б) непрерывность страхования имущественных интересов, подлежащих обязательному страхованию;

в) обязательность исполнения сторонами условий страхования;

г) законность - проведение на основе федеральных законов о видах обязательного страхования, устанавливающих порядок и условия осуществления видов обязательного страхования;

д) публичность осуществления обязательного страхования с учетом особенностей страховых рисков и категорий страхователей (застрахованных).

На указанных в федеральном законе о виде обязательного страхования лиц может быть возложена обязанность страховать имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем или имуществом других лиц, определенных в федеральном законе о виде обязательного страхования; а также риском своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения обязательств по договору.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина.

Страховщиками по обязательному страхованию признаются страховые организации, отвечающие требованиям, установленным в федеральном законе о виде обязательного страхования, и имеющие лицензию на проведение конкретного вида обязательного страхования.

В федеральном законе о виде обязательного государственного страхования может быть установлено, что страхование осуществляется страховщиками, отобранными в результате конкурсного отбора. В этом случае в федеральном законе о виде обязательного государственного страхования должны быть указаны организаторы конкурса, а также порядок и условия проведения конкурсного отбора.

В федеральном законе о виде обязательного государственного страхования может быть установлено, что данный вид обязательного страхования осуществляется страховщиками, созданными в форме государственного или муниципального унитарного предприятия.

Страховщиками по обязательному страхованию не могут выступать страховые организации, в уставном капитале которых есть доля иностранных инвесторов, их дочерние страховые организации и страховые организации, являющиеся дочерними обществами нерезидентов Российской Федерации.

Страхователями по обязательному страхованию являются указанные в федеральном законе о виде обязательного страхования юридические лица, дееспособные физические лица или государство в лице органов исполнительной власти, обязанные в силу федерального закона о виде обязательного страхования заключить со страховщиками договоры обязательного страхования и уплатить страховую премию.

[1] Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2008.

[2] Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», №8, 2008.

1. Андреева О.В., Флек В.О., Соковникова Н.Ф. Анализ эффективности использования государственных ресурсов в здравоохранении Российской Федерации. Анализ м результаты. – М., ООО «Издательская группа «ГЭОТАР-Медиа», 2010, 162 с.
2. Бабич А.М. Финансовое право. - М. 2008.С. 115.
3. Бирючев О.И. Страхование: Пути развития//Финансы, № 12, 2008.
4. Богатова Т.В., Потапчик Е.Г., Чернец В.А. и др. Бесплатное здравоохранение: реальность и перспективы /Отв. редактор Шишкин С.В. WP1/2002/07 Независимый институт социальной политики. - М., ООО «Пробел – 2000», 2002 г. 178 с.
5. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. – М., 2009.
6. Гришин В.В. Система ОМС работает без сбоев уже 15 лет. //Медицинский вестник № 16.
7. Городецкий Д. Финансовое право. М. 2008.С. 119.
8. Доклад о ходе реализации Программы государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи в 2011 году /Министерство здравоохранения и социального развития Российской Федерации. – Электрон. дан. – М., 2008.
9. Концепция долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации (проект) /Российское аграрное движение. Общероссийская общественная организация. – М., 2011.
10. Лебедев В.А. Финансовое право. - М. 2008.
11. Общественная палата Российской Федерации. Решения комиссии Общественной палаты по вопросам здравоохранения. 2010 .
12. Решетников А.В., Алексеева В.М., Е.Б. Галкин и др. Экономика здравоохранения. Учебное пособие для вузов. М., ООО «Издательская группа «ГЭОТАР-Медиа», 2011.
13. Финансовое право под ред. Химичевой Н.И. - М. 2009.
14. Фольгенсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству. М.: Юристъ, 2009.
15. Шавров А.В. Финансовое право РФ. - М. 2008.
16. Юргенс И. Системный подход к определению понятия «национальная система страхования». «Страховое дело», № 8, 2008.