ВКР Ипотечное кредитование в России и за рубежом

Проблема обеспечения населения в России жильем была и остается острой. На ее решение направлены различные федеральные программы, центральное место среди которых занимают федеральные целевые программы "Жилище" , причем первая из них была принята еще в июне 1993 года. В настоящий момент реализуется очередная Федеральная целевая программа "Жилище" на 2011-2015 годы , утв. постановлением Правительства РФ от 17 декабря 2010 г. N 1050. Эта Программа является основным инструментом реализации приоритетного национального проекта "Доступное и комфортное жилье - гражданам России", а жилищное строительство признано одним из ключевых вопросов государственной политики, составляющим стратегию правового развития.

Актуальность темы ВКР, связанна с необходимостью обеспечить эффективное и рациональное применение ипотечного кредитования в изменяющихся экономических условиях.

Одним из современных и актуальных механизмом решения проблем с жильем у населения лежат в области ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование – один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу.

В странах с развитой рыночной исторически сложились два классических варианта продажи квартир в рассрочку под залог (само понятие «ипотека» предполагает залог недвижимости). Американский (двухуровневый) вариант базируется на дешевых кредитах, обеспеченных ипотечными ценными бумагами. Дешевизна подобных кредитов достигается за счет того, что агентства (в США это «Fannie Мае», «Ginnie Мае» и «Freddie Mac») выкупают их у банков и формируют в пулы для последующего выпуска ценных бумаг.

Немецкая модель при аналогичных дешевых кредитах обходится без привлечения фондового рынка. Здесь все замыкается на ссудно-сберегательных кассах, вкладчики которых одновременно становятся и заемщиками. На практике это выглядит так: сначала желающий получить кредит должен за определенное время накопить необходимую сумму на депозите (на нее ему начисляют примерно по 3 % годовых), после чего касса выдает кредит на приобретение жилья, но уже примерно под 5 % годовых.

В России периодически пытались развить то одну, то другую модель, но в итоге все сводилось к продаже в рассрочку.

Вследствие вышеизложенного, исследование механизма ипотечного кредитования, мер по стимулированию развития данного вида кредитования в России, достаточно актуально. Ведь помимо экономической роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.

Следует подчеркнуть, что для этой цели необходимо изучать зарубежный опыт формирования системы ипотечного кредитования - опыт как развитых экономических стран, так и стран, в которых экономические процессы сходны с современным экономическим положением отечественной экономики - прежде всего это страны бывшего социалистического лагеря, а также ряд развивающихся национальных экономик.

Целью выпускной квалификационной работы является: Сформировать рекомендации по использованию мирового опыта для ипотечного кредитования в России

Для достижения указанной цели в работе ставятся и решаются, в частности, следующие основные задачи:

- раскрыть понятие ипотечного кредитования, определив его социально-экономическое значение;

- проанализировать текущую ситуацию на рынке ипотечного кредитования в России и за рубежом;

- выявить проблемы ипотечного кредитования в России и определить пути их решения.

Объектом исследования в работе является рынок ипотечного кредитования в России и за рубежом, а предметом исследования – отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России.

Выпускная квалификационная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений.

Во введении сформулирована основная цель и поставлены задачи работы, доказана актуальность выбранной темы, проведен краткий анализ изученности проблемы.

В первой главе " Теоретические основы ипотечного кредитования " раскрыта история развития и сущность ипотечного кредитования, а также выделены его виды.

Во второй главе " Ипотечное кредитование за рубежом " проведен анализ существующих схем ипотечного кредитования развитых экономических стран.

В третьей главе " Ипотечное кредитование в России " проведен анализ текущей ситуации на рынке ипотечного кредитования в России, проанализированы основные прикладные проблемы ипотечного кредитования, а также сделана попытка найти пути решения указанных проблем.

В заключении подведены основные итоги исследования, а также сделаны основные выводы и рекомендации.

Глава I.Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 История появления ипотечного кредитования

Понятие «ипотека» возникло с зарождением в Древней Греции частной собственности на землю и, как следствие, появлением и развитием залогового права. То есть еще в те времена существовала практика передачи в залог определенных вещей, которые отдавались кредитору и находились в его владении до момента уплаты долга. Если же долг уплачен не был, то кредитор получал право реализовать залог для удовлетворения своих требований и возмещения своих убытков. Интересно, что в Древней Греции для первоначальных форм ипотеки была характерна гласность, и правом любого заинтересованного лица было получение полной и достоверной информации о состоянии данной земельной собственности.

Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землей. На границе земельного участка заемщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался ипотекой, в переводе с древнегреческого - "подпорка", "подставка". Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен еще в Древнем Египте.

В Российской империи механизм ипотечного кредитования был запущен в 1754 году, когда появились первые дворянские банки, которые должны были кредитовать на льготных условиях (по сравнению с ростовщиками) дворян-землевладельцев. Первым таким учреждением стал Государственный Банк для Дворянства, преобразованный в 1786 году в Государственный Заемный Банк (просуществовал до конца 50-х годов XIX века). Тогда же, в 1786 году была образована Страховая экспедиция - первая организация, предназначенная для страхования передаваемых в залог каменных домов.

Нормативно-правовые акты:

1. Всеобщая декларация прав человека" (принята Генеральной Ассамблеей ООН 10.12.1948) (10 декабря 1948 г.)

2. Декларация прав и свобод человека и гражданина, принята постановлением Верховным Советом РСФСР 22 ноября 1991 г. N 1920-I

3. Конституция Российской Федерации" (принята всенародным голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)

4. Жилищный кодекс Российской Федерации" от 29.12.2004 N 188-ФЗ (ред. от 29.12.2014)

5. Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014)

6. Постановление Правительства РФ от 26.11.1993 N 1238 "О внесении изменений в Постановление Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. N 595 "О Государственной целевой программе "Жилище"

7. Постановление Правительства РФ от 17.12.2010 N 1050 (ред. от 18.10.2014) "О федеральной целевой программе "Жилище" на 2011 - 2015 годы"

Учебники, учебные пособия и периодические издания:

8. Белозеров С.А. Ипотечные ценные бумаги в России и за рубежом / С.А.Белозеров, А.А.Лупырь // Финансы. - 2011. - N 10. - С.65-68.

9. Буянова Е.Б. Антикризисные меры поддержки ипотечных заемщиков // Деньги и кредит. - 2011. - N 7. - С.48-49.

10. Грудцына Л.Ю. ФЗ РФ "Об ипотеке" (залог недвижимости): Постатейный науч.-практ. коммент. - Ростов н/Д: Феникс, 2005. - 351с. - (Консультант юрист).

11. Грудцына Л. Ю. Жилищное право России: Учебное пособие. — М.: Эксмо, 2012. 18 п.л.

12. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? // Свободная мысль. - 2008 - N 3. - С.33-44.

13. Денисенко Е.Б. Анализ первичного рынка жилья: как активизировать операции с использованием ипотечных схем // ЭКО. - 2007. - N 1. - С.159-167.

14. Джафаров Ф.Ф. Финансовые риски при ипотечном кредитовании и механизмы управления ими // Аспирант и соискатель. - 2010. - N 3. - С.22-25.

15. Долг - это серьезно // Спрос. - 2010. - N 11. - С.52-53. - (Денежка: финансовое приложение).

16. Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования // Хоз. право. - 2007. - N 6. - С.48-51.

17. Ермилова М.И. Формирование и реализация российских ипотечных программ: ретроспективный анализ // Деньги и кредит. - 2011. - N 10. - С.36-41.

18. Журкина Н.Г. Современная ипотека: состояние, проблемы, решения // Финансы. - 2002. - N 6. - С.17-19.

19. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. - 2008. - N 1. - С.90-103.

20. Иванченко В. Социальное значение и перспектива жилищного кредитования // Экономист. - 2008. - N 11. - С.75-82.

21. Ивасенко А.Г. Земельно-ипотечное кредитование: теорет. и методол. аспекты. - Новосибирск: Изд-во СО РАН, 2008. - 250с.

22. Карелин А.С. Ипотека: новые возможности решения жилищных проблем военнослужащих // Нац. проекты. - 2010. - N 4. - С.40-41.

23. Кваша М. Путин и жилье / М.Кваша, Ю.Погорелова // Коммерсантъ-Деньги. - 2012. - N 7. - С.15-18.

24. Ковалева Е. Крыша для безвыходной ипотеки // Коммерсантъ-Деньги. - 2013. - N 17. - С.33-35.

25. Куликов А.Г. Ипотека и жилищный вопрос в России (Точка зрения) // Деньги и кредит. - 2010. - N 11. - С.3-12.

26. Куликов А.Г. Ипотечное жилищное кредитование и вопросы методологии определения доступности жилья / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2013. - N 3. - С.9-15.

27. Куликов А.Г. Развитие ипотечного жилищного кредитования в России: вопросы радикального обновления методологической базы / А.Г.Куликов, В.С.Янин // Деньги и кредит. - 2014. - N 2. - С.3-13.

28. Кучинский К. Секьюритизация ипотеки: прошлое и настоящее // Экон. стратегии. - 2011. - N 4. - С.26-36.

29. Литвинова С.А. Процедура реструктуризации ипотечных кредитов в России // Микроэкономика. - 2010. - N 1. - С.193-195.

30. Логинов М.П. Российский ипотечный комплекс - стратегия развития / М.П.Логинов, О.Н.Логинова // Деньги и кредит. - 2009. - N 3. - С.44-48.

31. Лукина М. Рассрочка против ипотеки // Эксперт. - 2013. - N 12. - С.98-101.

32. Лукьянов А.В. Анализ рынка ипотечного кредитования // Деньги и кредит. - 2010. - N 8. - С.47-50.

33. Мацкавичене Е.В. Что нужно знать о жилищной ипотеке? // Бух. учет. - 2008. - N 1. - С.39-47.

34. Моисеев А.К. Прогноз развития ипотечного кредитования в России с учетом социально-экономических факторов / А.К.Моисеев, М.В.Черковец // Пробл. прогнозирования. - 2014. - N 5. - С.112-118.

35. Мочалова В. Внесудебный порядок обращения взыскания на предмет ипотеки // Хоз. и право. - 2010. - N 10. - С.60-68.

36. Наумова Л.Н. Комментарий к Федеральному закону "Об ипотеке (залоге недвижимости)". - М.: Волтерс Клувер, 2008. - 1044с. + приложение: Система ГАРАНТ: Более 700 законодат. актов и материалов в судебной практике по теме "Ипотека". - 1 эл. опт. диск (CD ROM).

37. Николаева Е. Ипотека перешла в режим ожидания // Финанс. - 2009. - N 15-16. - С.83-85.

38. Овчарова Л.Н. Программы ипотечного кредитования как драйвер модернизационного развития // Мир России. - 2011. - N 4. - С.112-139.

39. Погорелова Ю. Ипотека со скидкой на молодость // Коммерсантъ-Деньги. - 2012. - N 10. - С.35-38.

40. Поздеев Д.В. Ипотечное кредитование и его роль в организации процесса финансирования жилищного строительства // Микроэкономика. - 2009. - N 2. - С.166-170.

41. Пыпин А.Ю. Жилищное кредитование: итоги и перспективы // Регион: экономика и социология. - 2009. - N 2. - С.236-242.

42. Рачкевич А.Ю. Секьюритизация: характерные признаки и определение / А.Ю.Рачкевич, И.А.Алексеева // Деньги и кредит. - 2008. - N 8. - С.22-31.

43. Савруков А.Н. Тенденции развития ипотечного жилищного кредитования на современном этапе // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.45-50.

44. Сараев В. Затерянный кластер // Эксперт. - 2014. - N 51. - С.68-73.

45. Система римского права. Учебник / Хвостов В.М.; Вступ. ст.: Суханов Е.А., Томсинов В.А. - М.: Спарк, 1996

Литература и периодические издания на иностранных языках:

46. Low, S., Matthew Sebag-Monteiore, Achim Dubel. 2013. Study on the Financial Integration of European Mortgage Markets. October. Р. 42.

Интернет-ресурсы:

47. http://www.justreal.ru Портал зарубежной недвижимости Последняя дата обращения 17.04.2014 г.

48. http://www.fanniemae.com Fannie Mae (NYSE: FNM) — финансовый конгломерат, американское ипотечное агентство. Последняя дата обращения 17.04.2014 г.

49. http://www.ahml.ru Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Последняя дата обращения 17.04.2014 г.

50. http://raexpert.ru Рейтинговое агентство "Эксперт РА" Последняя дата обращения 17.04.2014 г.