ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКИХ КАРТ
1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ БАНКОВСКИХ КАРТ
Таким образом, существует множество критериев классификации банковских карт. Современное российское законодательство классифицирует банковские карты на расчетные (дебетовые) карты, кредитные карты, предоплаченные карты. При этом квалифицирующим признаком является источник покрытия совершаемых операций: денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счету, в случае с расчетными (дебетовыми) картами; денежные средства, предоставленные клиенту по кредитному договору, в случае с кредитными картами; электронные денежные средства для предоплаченных карт.
1.2 ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БАНКОВСКИХ КАРТ
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ РАСЧЕТНЫХ КАРТ
2.1 ПРАВОВОВОЙ СТАТУС УЧАСТНИКОВ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ РАСЧЕТНЫХ КАРТ
2.2 ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ДОГОВОРА ПО ОБСЛУЖИВАНИЮ РАСЧЕТНЫХ КАРТ
2.3 ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ РАСЧЕТОВ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ РАСЧЕТНЫХ КАРТ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
Актуальность темы. Одной из основных целей экономического развития России является создание надежной, эффективной и прибыльной банковской системы, которая бы максимально удовлетворяла требования и ожидания клиентов, инвесторов и была бы устойчивой к влиянию общемировых и национальных кризисных явлений. Современные платежные системы является важной частью экономической и финансово-кредитной инфраструктуры страны. Эффективные и безопасные платежные системы имеют решающее значение для функционирования экономики и обеспечения финансовой стабильности.
За последние годы рынок платежных систем, в частности инфраструктура рынка электронных платежных средств в РФ, быстро развивалась и обогнала по уровню распространения страны с подобным уровнем развития. Российские владельцы банковских платежных карточек все чаще переходят от снятия наличных в банкоматах к безналичной оплате товаров и услуг, что соответствует опыту стран с развитыми карточными рынками.
Специфика расчетов с использованием банковских карт заключается в том, что они при правильно сформированном финансово-правовом механизме их организации способствуют ускорению оборота денег, что обеспечивает повышение эффективности экономики, удешевление банковского кредитования, развития инвестиций в реальный сектор.
В этом контексте правовое регулирование расчетов с использованием банковских карт, возможные последствия недавних законодательных и нормативных инициатив заслуживают особого внимания.
Степень научной разработки. Проблемные вопросы правового регулирования расчетов с использованием банковских карт были рассмотрены в работах М.М. Агаркова, Б.С. Антимонова, А.В. Венедиктова, А.А.
Вишневского, О.С. Иоффе, OA. Красавчикова, и др., научные труды которых составляют теоретическую базу данного исследования. Проблематика правового регулирования операций с использованием банковских карт рассматривалась в работах М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, JI.A. Новоселовой, И.Б. Новицкого и др. Вместе с тем, значительное количество вопросов правового регулирования расчетов с использованием банковских карт либо совсем не исследовано в существующей на настоящей день юридической литературе, либо требует дальнейшей разработки. Вышеуказанное обуславливает актуальность темы данного исследования.
Целью данной работы является исследование правового регулирования расчетов с использованием банковских карт.
В соответствии с поставленной целью, нами очерчен следующий круг задач:
Сформулировать понятие и определить юридическую природу банковских карт;
Предложить классификацию банковских карт;
Осуществить общую характеристику источников правового регулирования банковских карт;
Определить правовой статус участников расчетов с использованием банковских карт;
Осуществить правовую характеристику договора по обслуживанию банковских карт;
Объектом данного исследования является правовое регулирование расчетов с использованием расчетных карт.
Предметом исследования являются общественные отношения в сфере расчетов с использованием расчетных карт.
Методы исследования. Для решения поставленных в данной работе задач применены общие и специально-научные методы исследования, а именно:
методы анализа и синтеза - в ходе всей работы над проблемой, начиная от отбора фактического материала и анализа нормативно- правовой базы;
метод конкретно-исторического анализа - для уточнения основных понятий, которые претерпели изменения в процессе анализа особенностей расчетных операций с использованием расчетных карт;
формально-логический и прогностический методы - для теоретического обобщения и разработки предложений по совершенствованию правового регулирования правового регулирования расчетов с использованием расчетных карт;
абстрактно-логический метод - для теоретического обобщения и формулировки выводов.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПРАОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ ОПЕРАЦИЙ С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ БАНКОВСКИХ КАРТ
1.1 ПОНЯТИЕ И ЮРИДИЧЕСКАЯ ПРИРОДА БАНКОВСКИХ КАРТ
Длительное отсутствие единого нормативно-правого определения банковской пластиковой карточки вызвало неправильное толкование этого термина и привело к тому, что на банковском рынке России на протяжении значительного отрезка времени все виды платежных карточек назывались кредитными или пластиковыми. Необходимо признать, что во всем мире и в России в частности еще не выработано единой системы классификации пластиковых карт, используемых в банковской деятельности. В многочисленных публикациях как экономического, так и юридического направления практически как синонимы употребляются термины «пластиковая карта», «банковская пластиковая карта», «кредитная карта», «расчетная карточка», «платежная карта», «банковская платежная карта» и т.д.
Положение ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» определяет банковскую карту как «инструмент безналичных расчетов, предназначенный для совершения операций с деньгами, находящимися у эмитента»[1].
Платежная (банковская) карта является пластиковым идентификационным средством, на который занесены данные о ее владельце и его счета, а именно: уникальный номер, срок действия, имя и фамилия и образец подписи. Пластиковые карточки имеют магнитную полосу, также в последнее время все большую популярность приобретает оснащение карточки бесконтактным механизмом считывания. К магнитным карточкам вместе с магнитной полосой пристроен вытесненный текст с основными сведениями о владельце, банке-эмитенте, номере счета клиента. Каждый клиент имеет известный только ему PIN-код, который автоматически идентифицируется платежной системой.
На карточках, предназначенных для международных расчетов через Интернет, дополнительно есть CVV2-код. Это последние 3 (три) цифры кода, который находится на обратной стороне платежной карты. CVV2 позволяет идентифицировать клиента как владельца карты.
Для понимания правовой природы платежных банковских карт, обратимся к их историческим корням.
Банковское право: учебник для бакалавров / Д. Г. Алексеева, Л. Г. Ефимова, С. Л. Ермаков и др.; отв. ред. Л. Г. Ефимова, Д. Г. Алексеева. Москва: Проспект, 2019. - 320 с.
Брагинский М. И. Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари / М. И. Брагинский, В. В. Витрянский. М.: Статут, 2006. Кн. 5. Т 2. - 623 с.
Бурыкин Д. Проблемы правового регулирования расчетов банковскими картами // Хозяйство и право. 2012. № 3. - С. 81—86.
Вронская Л. Переводы при безналичных расчетах: коротко о новшествах // Практический бухгалтерский учет. Официальные материалы и комментарии, 2012. № 8. - С. 3-10.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26 января 1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 29 июля 2018 г.) (с изм. и доп., вступ. в силу с 1 сентября 2018 г.) // СПС «Консультант Плюс» (дата обращения: 07.12.2019).
Григорьева М.С. Особенности осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт // Управление. Бизнес. Власть. 2016. № 1. - С. 22.
Достов В.Л., Шуст П.М. Предоплаченные карты: дилеммы регулирование и особенности функционала // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке, 2012. № 5. - С. 31-42.
Ерохина М.Г. Банковские карты и операции, совершаемые с их использованием // Вестник Российского государственного университета им. И. Канта. Вып. 9. 2009. – С. 46-48.
Клеченова Е.Г. Правовое регулирование операций с использованием банковских карт: Дис. канд. юрид. наук. М., 2006. – 216 с.
Клочихин В.А. Организационно-правовые аспекты использования голографии для защиты пластиковых карточек // Актуальные проблемы экономической безопасности и тылового обеспечения в деятельности органов внутренних дел. Сборник научных статей по материалам межвузовской научно-практической конференции. М. 2014. - С. 264-267.
Коммерческое (предпринимательское) право: учебник: в 2 т. / под ред. В.Ф. Попондопуло. 5-е изд., М.: Проспект, 2016. - 640 с.
Кредитные организации в России: правовой аспект / отв. ред. Е. А. Павлодский. М., 2006. – 624 с.
