ВВЕДЕНИЕ
1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ
1.1. Виды банковских услуг корпоративным клиентам
1.2.Нормативное регулирование деятельности коммерческих банков по обслуживанию корпоративных клиентов
1.3. Характеристика рынка банковских услуг корпоративным клиентам
2. БАНКОВСКИЕ УСЛУГИ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ И ОРГАНИЗАЦИЯ ИХ ОБСЛУЖИВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
2.1. Базовые банковские услуги для корпоративных клиентов
2.2. Дополнительные банковские услуги для корпоративных клиентов
2.3. Разработка стратегии обслуживания корпоративных клиентов
3. ПРАКТИКА ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ЛЕВОБЕРЕЖНОГО ОТДЕЛЕНИЯ № 8047 СИБИРСКОГО БАНКА СБЕРБАНК РОССИИ (ОАО)
3.1. Характеристика Сибирского банка Сбербанк России (ОАО) и обслуживание корпоративных клиентов в банке
3.2. Анализ услуг корпоративным клиентам банка
3.3. Перспективы развития банковского обслуживания корпоративных клиентов
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Банки, являясь финансовыми посредниками, представляют собой важнейшую составляющую экономики. Аккумулируя временно свободные средства посредством привлечения депозитов корпоративных и частных клиентов, организаций малого бизнеса, а также других финансовых институтов, коммерческие банки предоставляют их во временное пользование в форме кредитов для обеспечения бесперебойности производства, его развития или удовлетворения потребностей населения.
Важной категорией клиентов банка являются организации, предприятия и индивидуальные предприниматели, отнесенные по определенным критериям к корпоративным клиентам.
Взаимодействие банков с корпоративными клиентами происходит постоянно, имеет различные формы и определяется многими причинами.
Потребность в инвестициях возникает у компаний в тот момент, когда они осуществляют переход на новый качественный уровень, расширяют свой бизнес, модернизируя или усовершенствуя производство. В этих случаях требуются финансовые посредники, которые помогут выходу компании на рынок капиталов, будут являться профессиональными консультантами и организациями различных сделок. К таким финансовым посредникам относятся инвестиционные банки и другие коммерческие банки.
Наиболее распространенной формой взаимодействия является расчетно-кассовое обслуживание корпоративных клиентов, заключающейся в открытии и ведении счетов, работе с наличными денежными средствами.
Форм взаимодействия корпоративных клиентов с банками на сегодняшний день достаточно много. Коммерческие банки предлагают большое разнообразие банковских продуктов и услуг корпоративным клиентам, которые способствуют созданию ВВП, поднимая национальную экономику на новый уровень развития, путем обновления реального сектора экономики. Поэтому тема дипломной работы, посвященной развитию деятельности банков с корпоративными клиентами является актуальной.
Цель дипломной работы – определение перспектив развития банковских услуг корпоративным клиентам на основе исследования теории и практики их реализации в коммерческом банке.
Задачи исследования:
- Рассмотреть сущность и виды банковских услуг, операций и продуктов.
- Изучить нормативное регулирование деятельности коммерческих банков по обслуживанию корпоративных клиентов.
- Охарактеризовать состояние рынка банковских услуг корпоративным клиентам.
- Рассмотреть базовые и дополнительные виды банковских услуг корпоративным клиентам, особенности проведения этих операций.
- Провести анализ операций с корпоративными клиентами в Левобережном отделении №8047 Сбербанка России (ОАО) и определить перспективы развития обслуживания корпоративных клиентов в банке.
Объект исследования – банковская деятельность.
Предмет исследования – банковские услуги корпоративным клиентам.
Объект наблюдения – Левобережное отделение № 8047 Сбербанка России (ОАО).
Методической основой работы послужили статьи и обзоры в периодических изданиях, посвященных тематике банковского обслуживания корпоративных клиентов, справочная литература, законодательные акты, нормативные документы по теме работы и прочие актуальные источники информации.
Дипломная работа состоит из трех разделов.
В первом разделе рассмотрены теоретические аспекты банковских услуг корпоративным клиентам. Подробно рассмотрены отличия банковских операций, услуг и продуктов корпоративным клиентам, а также дано понятие корпоративного клиента коммерческого банка. Представлена характеристика нормативно-правовых актов, регулирующих деятельность банков в сфере обслуживания корпоративных клиентов. Заключительный параграф первого раздела посвящен анализу рынка банковских услуг корпоративным клиентам.
Второй раздел работы посвящен характеристике банковских услуг и продуктов корпоративным клиентам. Освещены особенности базовых услуг – расчетно-кассовое обслуживание, депозитные и кредитные услуги, а также дополнительных услуг корпоративным клиентам.
Третий раздел посвящен анализу операций, продуктов и услуг Левобережного отделения Сибирского банка Сбербанка России корпоративным клиентам, а также приведены перспективы развития банковских услуг в этом сегменте.
В заключении приведены выводы по дипломной работе.
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКИХ УСЛУГ КОРПОРАТИВНЫМ КЛИЕНТАМ
1.1. Виды банковских услуг корпоративным клиентам
В соответствии с российским законодательством банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц [4].
Расчеты с контрагентами, депозитные и кредитные операции, а также операции с наличными денежными средствами и прочие продукты и услуги банков являются необходимым элементом финансово-хозяйственной деятельности организаций. Такие банковские услуги как дистанционное позволяют организациям ускорить процесс взаимодействия с контрагентами, что способствует в конечном итоге сокращению затрат как временных, так и финансовых.
Для обслуживания клиентов банку требуется лицензия Центрального банка Российской Федерации на осуществление деятельности.
Коммерческие банки оказывают услуги юридическим лицам и классифицируют своих клиентов на несколько групп:
- Малый и средний бизнес.
- Корпоративные клиенты.
- Финансовые организации.
Понятие «корпоративный клиент» несколько отличается от понятия «юридическое лицо».
Юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде [1].
Корпоративный клиент – это юридическое лицо или группа лиц, заключившие договор с банком о предоставлении банковских продуктов и услуг на определенных условиях, обслуживание которых для банка способствует получению прибыли и эффективной, рентабельной деятельности.
Ключевым признаком отнесения клиентов кредитной организации к тому или иному блоку является, как правило, организационно-правовая форма: юридические лица обычно причисляются к разряду корпоративных клиентов, а физические лица – к разряду розничных клиентов коммерческого банка [50].
Однако, каждый банк определяет критерии отнесения предприятий и организаций к корпоративным клиентам. Рассмотрим отдельные классификации, применяемые разными банками.
К корпоративным клиентам «Уральского банка реконструкции и развития» относятся:
- юридические лица (некредитные организации);
- индивидуальные предприниматели, соответствующие критериям отнесения к крупным корпоративным клиентам.
Критерии отнесения к сегменту корпоративных клиентов – размещение денежных средств в депозитах и/или подача заявки в банк на размещение денежных средств в депозиты на сумму от 10 млн руб.; наличие в банке ссудной и приравненной к ней задолженности и/или подача кредитной заявки на сумму от 30 млн руб. [37].
Видим, что в своей практике коммерческий банк к корпоративным клиентам относит юридических лиц – клиентов банка (кроме кредитных организаций, населения, субъектов Федерации и муниципальных образований) на основе определенных критериев, среди которых находится организационно-правовая форма, объем депозитов или оборотов, а также могут быть и другие критерии.
В соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки осуществляют следующие операции корпоративным клиентам [15]:
- привлечение денежных средств корпоративных клиентов во вклады (до востребования и на определенный срок);
- предоставление кредитов;
- открытие и ведение банковских счетов корпоративных клиентов;
- осуществление переводов денежных средств по поручению корпоративных клиентов, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
- выдача банковских гарантий.
Коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе осуществлять следующие сделки [15]:
- выдачу поручительств корпоративным клиентам, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом;
- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
Существуют термины «банковская услуга», «банковский продукт» и «банковская операция». Исходя из того, что законодательством определены только лишь перечни «банковских операций» и «банковских сделок», ниже рассмотрены сущность и различия понятий банковских операций, услуг и продуктов.
Банковский продукт рассматривается как конкретный банковский документ (свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Это может быть вексель, чек, банковский процент, депозит, любой сертификат и т.п. [33, с. 307]
Банковский продукт представляет собой набор модифицированных банковских и финансовых операций для решения определенной потребности клиента, который можно позиционировать как новую банковскую услугу или сочетание традиционных услуг банка, выстроенное в технологическую цепочку, позволяющую решать конкретную проблему клиента и удовлетворять его спрос в комплексном обслуживании.
Услуги от товаров и продуктов отличают следующие характеристики:
- Неосязаемость – невозможность демонстрации. Например, услуги по обслуживанию. Возможно лишь описать, какие преимущества появится у услуги в результате.
- Неотделимость, т. е. качество предоставления услуги непосредственно зависит от уровня квалификации специалиста.
- Непостоянство – означает, что качество может быть различным, даже если услугу оказывает одна и та же фирма [35, с. 45].
Банковская услуга представляет собой банковские операции по обслуживанию клиента, к которым относят следующие их виды:
- Расчетно-кассовое обслуживание – услуги, связанные с осуществлением безналичных расчетов, а также с приемом и выдачей наличных денег.
- Кредитные услуги, в число которых помимо традиционного кредитования можно включить такие формы кредита как, лизинг, факторинг, форфейтинг, а также выдачу гарантий.
- Депозитные услуги, связанные с открытием клиенту бессрочных, срочных или сберегательных счетов в банке.
- Инвестиционные услуги, которые выражаются в предоставлении клиенту инвестирования денежных средств в ценные бумаги, движимое или недвижимое имущество.
- Услуги, связанные с внешнеэкономической деятельностью, а также валютные услуги.
- Трастовые (доверительные) услуги, когда банк берет на себя управление имуществом корпоративных клиентов и выполнение других услуг по поручению и в интересах клиента на праве доверенного лица.
- Консультационные и информационные услуги [26, с. 307].
Банковским услугам также присущи специфические характеристики: неосязаемость услуг, их абстрактный характер; непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих и несохраняемость услуг.
Общими чертами банковского продукта и банковской услуги является то, что они призваны удовлетворять потребности клиента и способствовать получению прибыли. Так, банковский процент по депозитам представляет собой банковский продукт, а его постоянная выплата является банковской услугой. В обоих случаях это служит удовлетворению потребности клиента и получению дохода. Открытие банковского счета – это продукт, а обслуживание по счету, соответственно, услуга. В данном случае и продукт, и услуга предполагают получение дохода в виде комиссии. При этом необходимо подчеркнуть, что в большинстве случаев банковский продукт носит первичный характер, а услуга – вторичный.
Таким образом, банковский продукт непосредственно связан с
деятельностью коммерческого банка с использованием определенных инструментов на каком-либо секторе кредитно-финансового рынка. Отличительной чертой банковского продукта можно определить его нематериальный и денежный характер.
Банковская услуга, в свою очередь, представляет собой разновидность определенного банковского продукта, выраженная в действиях коммерческого банка, осуществляемых с целью удовлетворения потребностей клиента.
Банковская операция представляет собой технические, бухгалтерские, финансовые и другие приемы, а также способы действий сотрудников банка, совокупность и определенное сочетание которых проявляется в технологии создания банковской услуги.
