Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств

Законодательство о страховании в России основано на Гражданском кодексе Российской Федерации и Федеральном законе «О страховании». В разных нормативно правовых актах транспортного законодательства содержатся правовые нормы, регулирующие страхование на транспорте. Гражданский кодекс в главе 48-«Страхование» установил основные нормы, применяемые в страховой деятельности, а закон «О страховании» регулирует отношения в области страхования между страховыми организациями и гражданами, предприятиями, учреждениями, организациями, отношения страховых организаций между собой, устанавливает основные принципы государственного регулирования страховой деятельности.

Страхование рассматривается, как отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, возникающие при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Автомобильный же транспорт, являясь специфичной и достаточно самостоятельной отраслью экономики, обусловливает специфику и особенности страховых отношений или страхования на автомобильном транспорте.

Эти особенности или специфика страхования на автомобильном транспорте предопределяются наличием в страховых отношениях: [1].

во-первых - самого автотранспортного средства (АТС) - как средства удовлетворения потребностей в перемещении грузов и пассажиров;

во-вторых - процесса движения АТС по улицам и дорогам;

в-третьих - процесса организации и осуществления автомобильных перевозок грузов и пассажиров.

Вышеизложенные моменты автотранспортной специфики предопределяют и специфику страховых рисков - автотранспортных рисков, которые связаны с АТС и осуществлением его эксплуатации.

Перечисленные риски и значительные убытки не только участников дорожного движения (водители, пешеходы, пассажиры), но и участников перевозочного процесса (грузоотправители, грузополучатели, автотранспортные организации), связанные с автотранспортным средством, его движением, выполнением перевозочной деятельности, объективно предполагают необходимость наличия страховой защиты по возмещению личного и имущественного вреда физическим и юридическим лицам, которая покрывала бы возможные убытки как участников дорожного движения и транспортного процесса, так и третьих лиц, случайно оказавшихся пострадавшими (например, жертвами ДТП).

В России сегодня около трех тысяч страховых компаний занятых имущественным страхованием, а также страхованием гражданской ответственности, в том числе владельцев автотранспортных средств. [2].

Страхование на автомобильном транспорте, которое в этой работе буду называть также автотранспортным страхованием, по сути является сложным комплексом страховых услуг, состоящим из нескольких видов страхования, но объединенных в принципе одним классом страховых рисков - автотранспортных рисков, связанных с эксплуатацией автотранспортных средств и осуществлением перевозочной деятельности и представляющим страховую защиту участникам дорожного движения, участникам перевозочного процесса, владельцам автотранспортных средств и грузов, иным пострадавшим лицам в результате эксплуатации автотранспортных средств. Все эти вопросы будут рассмотрены в данной работе, проведены исследования и сделаны выводы по теме.

1. Страхование средств автотранспорта

Автострахование — цель страховой защиты, который призван защищать имущественные интересы застрахованных, связанные с затратами на восстановление транспортного средства после аварии, поломки или покупку нового автомобиля после угона или хищения, возмещением ущерба, нанесённого третьим лицам при эксплуатации автомобиля. [3].

При страховании средств автотранспорта могут покрываться любые риски, однако основными из них рассматриваются те, которые могут быть вызваны стихийными бедствиями и дорожно-транспортными опасностями.

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон об ОСАГО) стал основным инструментом регулирования важнейших процессов в нашем обществе. Речь идёт о ситуациях, при которых наступает ответственность за нанесения вреда третьим лицам с участием транспортных средств различного типа. В данный законодательный акт постоянно вносятся корректировки, отражающие мнение общества и правоведов в знаковых вопросах действующего правового регламента. Новый закон об ОСАГО 2017 года со всеми изменениями и уточнениями вступил в действие с 28 апреля 2017 года.

Закон об обязательном страховании гражданской ответственности предписывает всем владельцам транспортных средств страховать существующие риски причинения вреда третьим лицам вне зависимости от материальных возможностей и желания. Эксплуатация транспорта на территории России без полисов ОСАГО запрещена. В соответствии с положениями закона об ОСАГО, теперь каждый автовладелец обязан заключать отдельный договор о страховании риска ответственности владельца ТС. В РФ компенсации подлежит ущерб имуществу, здоровью и жизни потерпевших от действий застрахованного по ОСАГО нарушителя в результате ДТП. Следует точно понимать, что полис ОСАГО оформляется на авто, а не на конкретного человека.

КАСКО — добровольное страхование автомобиля от ущерба и угона. [4]. Специального закона, посвященного КАСКО, нет. Страхование средств транспорта (КАСКО) — вид добровольного страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта. По действующим правилам на страхование принимаются автомототранспортные средства, а также водный транспорт, регистрируемый в установленном порядке: автомобили — легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотонарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки — моторные, гребные и парусные (кроме надувных, изготовленных не под подвесной мотор), катера и яхты — моторные, парусные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

Для населения страхование КАСКО является добровольным. Средства транспорта, принадлежащие промышленным и сельскохозяйственным предприятиям, кооперативным и общественным организациям, выступают объектами обязательного или добровольного страхования всего имущества.

По договору страхования средств транспорта предусматриваются льготы, поощряющие аккуратных водителей, например, если страхователь страховал средства транспорта в течение двух предыдущих лет и за это время не совершил по своей вине аварии, ему при заключении нового договора предоставляется скидка в размере 10%, а в течение трех лет и более — 15% исчисленной суммы платежа.

По условиям договора при аварии, похищении или угоне страхователь должен незамедлительно сообщить об этом в милицию, ГИБДД или органы, осуществляющие надзор за эксплуатацией водного транспорта. Обо всех прочих страховых случаях сообщается в течение суток в инспекцию Госстраха того района (города), на территории которого произошел данный случай. Если страхователь имел возможность, но не сделал этого, в выплате страхового возмещения может быть отказано. Возмещение не выплачивается, если: [5].

• умышленные действия страхователя (например, грубое нарушение правил движения) явились причиной серьезного увечья или гибели других лиц;
• умышленные действия страхователя послужили причиной существенного материального ущерба;
• страхователь не имел соответствующего удостоверения на право управления;
• страхователь управлял средством транспорта в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.

Перечисленные факты должны быть подтверждены документами соответствующих органов.

Страхование средств транспорта может проводиться:

• с полным покрытием ущерба, вызванного любым событием, за исключением повреждения шин при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем наварки протектора;
• с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожно (водно)-транспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей и принадлежностей транспортного средства;
• с частичным покрытием: возмещается ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно водно)-транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона);
• с частичным покрытием: предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно)-транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения).

1. Акопова Е. С., Андреева Л.Ю. Глобализация страхового рынка: информационно-сетевая парадигма. - Ростов н/Д.: «РИНХ», 2009.
2. Балабанов И. Т., Балабанов А. И. Страхование. - СПб: «Питер», 2016.
3. Гомелля В. Б. Виды страхования. Основы страхового дела. — М.: СОМИНТЭК, 2012. — С. 114-115.
4. Страхование: учебное пособие / В.А.Щербаков, Е.В. Костяека.- М.: «КНОРУС», 2017.
5. Имущественное страхование. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2014. — С. 480-526. — 1006 с.
6. Автомобильное страхование. Страхование: учебник / Под ред. Т. А. Фёдоровой. — 3-е изд. — М.: Магистр, 2013. — С. 608-632. — 1006 с.
7. Казанцев С.К. Страхование ответственности. Основы страхования: тот Учебное пособие. — Екатеринбург: ИПК УГТУ, 1998. — 101 с
8. Гвозденко А.А. Страхование: учеб. – М.: «ТК Велби, Из-во Проспект», 2008.
9. Дюжиков Е.А. Принципы построения страховых тарифов. // Финансовая газета. ,2015. - № 49 - 51.
10. Евсеева О. Комментарий к методикам расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. // Страховое дело. 2013. - № 8. -С. 17-19.
11. Ивановская О. Ю. Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BestCompany .//Финансы. -2011.- №2. -С. 46-50.
12. Королева JI. Регулирование деятельности иностранных страховщиков и страховых компаний с участием иностранного капитала в России. // Страховое ревю. 2014. - № 12.