Страхование имущества физического лица

Для каждого обладателя личного имущества одним из первостепенных вопросов становится возможность свести к минимуму финансовые риски, связанные с его утратой или повреждением. Страхование имущества граждан является крайне востребованной услугой страховых компаний. Как добровольное, так и обязательное страхование имущества предполагает возмещение причиненного ущерба в размерах, указанных в страховом полисе. Страхование недвижимого имущества физических лиц гарантирует восполнение потерь, нанесенных пожарами, затоплениями и другими катаклизмами, предусмотренными в договоре страхования имущества.

Страхование имущества физических лиц охватывает любое имущество, которое находится во владении хозяев квартиры или загородного дома: мебель и дорогостоящую технику, предметы интерьера и произведения искусства, ювелирные украшения и денежные средства, хранящиеся в доме. Страхование имущества позволяет обезопасить себя от последствий разрушения элементов конструкции дома и повреждения внутренней отделки, а также от краж частной собственности. Для страхования домашнего имущества составляется перечень объектов, подлежащих страхованию от возможных рисков, что определяет размер компенсации в случае его повреждения, потери или уничтожения.

Цель работы – изучение процесса имущественного страхования. Для достижения цели работы нужно решить следующие задачи:

Познакомиться с особенностями имущественного страхования физических лиц;

Привести пример расчета страховой премии и страховой суммы договора страхования имущества физических лиц.

1. Характеристика страхования имущества

Страхование имущества − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду.

По договорам имущественного страхования может быть застрахована любая часть (группа) имущества. Юридические и физические лица могут застраховать имущество как в полной его оценке, т.е. по действительной, реальной стоимости, так и в определенной доле. При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора. Под действительной стоимостью имущества чаще всего понимается восстановительная (балансовая) стоимость. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, договор является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Договоры страхования имущества могут быть заключены на один год и на неопределенный срок с ежегодным перерасчетом стоимости имущества и суммы годовых платежей. Договор, заключенный на неопределенный срок, считается продленным на следующий год при условии внесения до окончания текущего года определенной части (обычно 20-25%) страховых платежей, рассчитанных на следующий год.

Под двойным (иногда называемым многократным) страхованием понимается страхование одного и того же имущества у разных страховщиков на сумму, превышающую его действительную стоимость. Закон (ст. 951 ГК РФ) предусматривает ничтожным договор страхования в той части, которая превышает страховую стоимость. Это положение является общим для всех видов имущественного страхования.

В отношении двойного страхования действуют следующие правила: Если страхователь страхует уже застрахованное имущество в других страховых организациях, он должен незамедлительно в письменном виде сообщить страховщику сведения о других страховщиках и страховых суммах.

В условиях страхования предусматривается перечень страховых рисков, которые определяют различные виды страхования имущества. Определение перечня страховых случаев производится на основе двух подходов (методов):

1. Метод исключения, который предполагает, что в общих условиях и правилах конкретного вида страхования содержится перечень страховых случаев, при наступлении которых страховщик не несет ответственности, т.е. страховое возмещение не выплачивается. Во всех остальных случаях гибели и/или повреждения имущества страховое возмещение выплачивается.
2. Метод включения, который предполагает, что в условиях и правилах страхования содержится полный перечень страховых случаев, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Во всех остальных случаях страховщик не несет ответственности за убытки.

Одним из условий имущественного страхования часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

В имущественном страховании при заключении договора страхования не на полную стоимость имущества действуют две системы возмещения ущерба: система пропорционального возмещения и система первого риска.

1. При системе пропорционального страхового возмещения страхователю возмещается не вся сумма ущерба, а лишь столько процентов, на сколько застраховано имущество. Например, если застраховано имущество на 60%, а не в полной стоимости, то сумма ущерба подлежит возмещению лишь в пределах 60%. Предел страховой ответственности ограничен страховой суммой. Эта система является более распространенной.
2. При системе первого риска предусматривается полное возмещение ущерба, но не более страховой суммы, установленной в договоре страхования (в пределах полной стоимости имущества). Если сумма ущерба оказалась больше страховой суммы, то разница не возмещается. При этом ущерб в пределах страховой суммы называется первым (возмещаемым) риском, а сверх страховой суммы - вторым (невозмещаемым) риском.

Если страхователь обнаруживает местонахождение утраченного имущества, он обязан незамедлительно сообщить об этом страховщику в письменном виде. Если страхователь возвращает в свое владение какое-либо утраченное ранее имущество после того, как получил возмещение за него в полном размере от стоимости этого имущества, то страхователь должен вернуть возмещение или предоставить имущество в распоряжение страховщика.

1. Гвозденко А.А. Страхование. - М.: Дело, 2010. - 319с.
2. Казанцев С.К. Основы страхования: Учебное пособие - Екатеринбург: изд. ИПК УГТУ, 2008. – 300с.
3. Стровский Л.Е., Казанцев С. К, Неткачев А.Б. и др. Внешнеэкономическая деятельность предприятия/ Под ред. проф.Л.Е. Стровского 4-е изд., перераб и доп. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - 450 с.
4. Чернова Г.В. Страхование. – М.: Новый мир, 2009. – 400 с.
5. Шахов В.В. Страхование. – М.: Лабиринт, 2008. – 115с.