Страхование жизни

Страхование жизни, как утверждают специалисты, медленно, но верно становится частью нашей жизни. Все большее число россиян понимают, что это действенная и эффективная защита себя и членов своей семьи от неожиданностей, на которые так щедра наша жизнь. К сожалению, далеко не все жители России отчетливо представляют себе, что такое страхование жизни. Поэтому и приобретают страховой полис лишь тогда, когда это просто необходимо: для заграничного путешествия или в случае оформления кредита.

Страховые компании предлагают сегодня гражданам разнообразные виды страхования жизни, которые призваны предоставлять материальную помощь человеку при потере им способности трудиться, а также его близким – в случае его гибели. Рядом программ обусловлены также и выплаты в связи с преждевременным выходом на пенсию из-за болезни, по причине получения травм на производстве и т.д.

Классифицировать виды страхования жизни можно следующим образом: страхование без накоплений и накопительные формы страхования (позволяющие увеличить объем накоплений). Каждый из этих видов породил, в свою очередь, свои страховые продукты, и все вместе они формируют все то разнообразие предложений, которое имеет место на рынке.

Цель работы – изучить страхование жизни.

Задачи работы:

• Познакомиться с историей страхования жизни;
• Рассмотреть особенности современного страхования жизни.

Работа основана на материалах учебной и научной литературы.

1. История страхования жизни

Вряд ли найдется человек, чья судьба на каком-то этапе его жизни не зависела бы от воли случая. Случай может сделать кого-то богатым и счастливым, а кого-то может в одночасье превратить в нищего. Издавна люди хотели обезопасить себя от столь неприятных сюрпризов, и возможность почувствовать себя защищенными им предоставило страхование. По дошедшим до нашего времени источникам наглядно видно, что уже в античном мире (960 г. до н.э.) работники, занятые в строительстве египетских пирамид,  организовывали кассы взаимопомощи в пользу тех своих коллег или их семей, которые получали увечья или погибали в результате несчастного случая.

Более поздние свидетельства «первобытного» страхования нам демонстрируют военные летописи тысячелетней давности, в которых описаны события, когда римские полководцы вели войска на Британию, их солдаты были обеспокоены тем, что будет, если они погибнут вдали от дома. Их волновало, что им не смогут оказать похоронные почести из-за высокой стоимости затрат. Для этого организовали денежный пул, из которого формировали «похоронный» фонд. Каждый воин делал свой взнос в общий фонд, и если он погибал, то фонд оплачивал похороны. Но в этой модели было много слабых мест.

Подобие современному страхованию жизни в Европе впервые появляется в 15 веке.  Оно возникло одновременно со страхованием морских судов и грузов. Опасность попасть в плен к пиратам, особенно в Средиземном море, заставляла многих обращаться к страхованию жизни.

Лицо, отправляющееся в путешествие, вносило страховщику определенную сумму, чтобы обеспечить выкуп от возможного плена. Затем стали страховать и от других опасностей, причем за определенный взнос страхователь мог получить увеличенную сумму в случае благополучного возвращения.

В 1765 году в Англии появилось первое общество страхования жизни «The Eguifabie Society for the Assurance of Life and Survivorships». Оно впервые применило вероятностные методы, рассчитало таблицу смертности, таким образом, положило начало современному страхованию. Первоначально страхование в этом обществе было ориентировано на вдов и сирот, а потом распространилось и на других граждан.

XIX век можно считать расцветом идеи страхования жизни:   общества страхования жизни появляются во Франции, Германии, США и России. К концу XIX века страхование жизни получило широкое распространение по всему миру. В России страхование начало развиваться позднее, чем в Западных странах. Это объясняется тем, что Россия позже других стран пошла по пути капиталистического развития.

В 1835 году указом Николая I создается «Российское общество застрахования капиталов и доходов», которому было дано исключительное право в течение 20-ти лет заниматься страхованием жизни без уплаты налогов, кроме пошлины в пользу казны 25 копеек с каждой 1000 руб.  Несмотря на предоставленные привилегии фактической монополии, сборы по страхованию жизни были ничтожно малы. Если ознакомиться со статистикой застрахованных в то время, то 90 % составляли известные люди или люди с иностранными корнями.

По прошествии времени начинает увеличиваться количество организаций, которые предлагают комплекс страховых услуг. Одной из таких организаций стало страховое общество «Россия», которое занималось страхованием от огня, а затем и страхованием жизни, операциями транспортного страхования и страхованием от несчастных случаев.

1. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2009. – 312с.
2. Страховой бизнес: Словарь-справочник / Р.Т.Юлдашев, М.: Анкил, 2008 – с.803
3. Тулинов В.В., Горин В.С. Страхование и управление риском. Терминологический словарь. М.: Наука, 2009. – 673с.
4. Алексеев А.В. Страховой интерес в системе рыночных отношений и особенности его проявления в переходный период// Страховое ревю, 2009, №5
5. rgs.ru