Большинство населения России, по данным статистики, нуждается в улучшении жилищных условий. Это можно обозначить одной из ключевых социальных проблем современной России - ведь строительство и приобретение жилья стоит недешево и, даже с помощью государства, в один момент обеспечить всех нуждающихся собственными просторными квартирами невозможно.

Тем не менее, в этом направлении ведется определенная, весьма небезуспешная работа. Сформирован набор инструментов, которые позволяют решить этот злополучный вопрос и одним из вариантов является получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.

В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становление - предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.

Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удалось сделать ипотеку массовой из-за низких доходов населения, высокой инфляции. Для того, чтобы с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны, правительством намечены серьезные цели и задачи

Цель данной курсовой работы заключается в исследовании особенностей развития ипотечного кредитования в Российской Федерации, сравнении российской системы ипотечного кредитования с зарубежным опытом и выявление перспектив развития российского рынка ипотечного кредитования. На основе выявления тенденций и проблем развития ипотечного кредитования в РФ разработать предложения, направленные на совершенствование данного рынка

Для достижения поставленной цели представляется необходимым решить следующие задачи:

• раскрыть понятие ипотечного кредитования, определив его социально-экономическое значение;
• рассмотреть особенности ипотечного кредитования за рубежом;
• проанализировать российский рынок ипотечного кредитования на современном этапе;
• выявить перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Объект  исследования - система ипотечного кредитования в Российской Федерации.

Предмет  исследования - современное состояние рынка ипотечных кредитов в России, его положительные и негативные моменты, а так же сравнение с системами ипотечного кредитования зарубежных стран.

В первой главе рассматриваются теоретические основы системы ипотечного кредитования, ее сущность, история возникновения и нормативно-правовое регулирование, во второй главе особенности ипотечного кредитования на современном этапе, преимущества и недостатки, проводится сравнительный анализ российской, европейской и американской систем ипотечного кредитования, а так же перспективы развития данной системы в России.

1. Теоретические основы ипотечного кредитования

1.1 Понятие и сущность ипотеки

Одной из форм кредитования, которая активно используется в рыночной экономике и обеспечивает надежность сделки, является ипотечный кредит. Ипотека - это залог недвижимости с целью получения ссуды.

Ипотечное кредитование - долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости. В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека - это особая форма обеспечения кредита  .

Объектами ипотечного кредита могут быть: строительство квартиры в многоквартирном жилом доме, строительство индивидуального жилого дома, приобретение квартиры или дома. При этом существуют различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования: ссуда на строительство жилья под залог - этого же жилья; ссуда на строительство жилья под залог земельного участка; ссуда на приобретение земельного участка под залог жилья и т.д. В качестве залога жилья может быть предоставлена другая (запасная) жилая площадь заемщика, либо единственная площадь, на которой он проживает.

Ипотечный кредит, как и любой другой вид кредита, предоставляется на условиях возвратности, срочности, платности. Его особенностями являются:

• строго определенный залог;
• в большинстве случаев - целевой характер;
• длительный срок предоставления (10-30 лет).

Однако такой срок характерен лишь для стран со стабильной, высокоразвитой экономикой. В странах с менее благополучными экономическими условиями долгосрочное кредитование зачастую невозможно и ипотечные кредиты, как правило, предоставляются на срок 3-5 лет. Это так называемая «короткая ипотека». Масштабы и эффект ее применения невелики.

Участниками системы ипотечного кредитования являются залогодатель и залогодержатель. Залогодатель - это физическое или юридическое лицо, которое для обеспечения своего долга предоставило в залог недвижимое имущество, а залогодержателем является юридическое лицо, которое выдает кредит под залог недвижимого имущества. Залогодержателем по ипотечному кредиту может выступать банк, Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), а также другие организации, выкупившие кредит у банка - первичного кредитора. Так же в качестве участников могут выступать оценочные компании, которые оценивают рыночную стоимость недвижимости, и страховые компании, страхующие риски, которые возникают в ходе ипотечного кредитования[1].

Ипотека выполняет следующие функции:

• обеспечивает жильем нуждающихся;
• является экономическим инструментом привлечения финансовых средств в сферу материального производства;
• обеспечивает возврат заемных средств;
• стимулирует оборот недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны;
• формирует рынок закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.

В ипотеке следует различать два аспекта: юридический и экономический.

Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

В экономическом отношении ипотека - рыночный инструмент, позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.

1.Федеральный закон от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 05.10.2015) "Об ипотеке (залоге недвижимости)"

2.Федеральный закон от 11.11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 29.06.2015) "Об ипотечных ценных бумагах"

3.Постановление Правительства РФ от 11 января 2000 г. N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации"

4.Темпы роста ипотеки в РФ в 2014 году замедлятся до 29% / [Электронный ресурс] Вып. 1. –Москва, 2012.– 1 CD–ROM.

5.Андриявская И.К. Анализ принципов выдачи ипотечных кредитов на жилую недвижимость //И.К.Андриявкая.˗М.БЕК,2012. 58 с.

6.Белоусов А.Л. Развитие системы ипотечного кредитования в аспекте реформирования законодательства / А.Л.Белоусов. ˗М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. ˗236 с.

7.Буров В.С. О совершенствовании законодательства об ипотеке. Законодательство и экономика. / В.С. Буров. М.: Питер, 2011. 384 с.

8.Горемыкин В.А. Ипотечное кредитование / В.А.Горемыкин.˗ М.: Московский государственный индустриальный университет (МГИУ),2011. 376 с.

9.Городилова Н.В. Направление и меры государственный поддержки системы ипотечного кредитования. Финансы и кредит. / Н.В. Городилова. ˗М.: Феникс, 2011. 326 с.

10. Гусев А.А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы. / А.А. Гусев. ˗М.: Феникс, 2012. 189 с.
11. Елесеева Т.В. Оптимизация нормативов ипотечного кредитования / Т.В.Едесеева. ˗ М.: Юриспруденция, 2011. 346 с.
12. Заблудовская М. Рынок ипотеки в России строится с оглядкой на Запад [Электронный ресурс].– М.:Подготовлено для «Консультант Плюс», 2013 // КонсультантПлюс: Высшаяшкола: учебное пособие. – Вып. 17. – 1 DVD-ROM
13. Коростылева Т.С. Сравнительный анализ систем ипотечного жилищного кредитования России, Европы и США. Финансы и кредит. / Т.С. Коростылева. ˗М.: ЮРАЙТ, 2013. 117 с.
14. Крысин А.В. Обеспечение рефинансирования - важнейшее условие развития ипотеки в России.Банковское дело. / А.В. Крысин. М.: ФЕНИКС, 2012. 106 с.
15. Латынова Е.В. Практика применения законодательства о правах собственности на жилье / Е.В. Латынова. ˗М.: ЮРАЙТ, 2012, 596 с.
16. Левина Л.И. Перспективы развития системы кредитования. Банковское дело /Л.И. Левина, А.А. Мазунов. ˗ Ростов н/Д : МарТ,2011. 448 с.
17. Лоссан А.: Прошедший год стал рекордным для российского рынка ипотеки / [Электронный ресурс]]. – М.:Подготовлено для «КонсультантПлюс», 2014 // КонсультантПлюс: Высшаяшкола: учебное пособие. – Вып. 29. – 1 DVD-ROM.
18. Разумова И.А. Ипотечное кредитование. / И.А. Разумова. ˗Спб.: Питер, 2011. 209 с.
19. .Саркисянц А. Ипотечное кредитование в зарубежных странах. Бухгалтерия и банки. / А.М. Саркисянц. М.: БЕК, 2012. 301 с.

20.Саркисянц А. М. Современное состояние ипотечного кредитования в России. Бухгалтерия и банки. / А.М. Саркисянц. М.: БЕК, 2011. 205 с.

21. Чубаха И: Как изменится ипотека в 2014 году / [Электронный ресурс]. – М.: Подготовлено для «КонсультантПлюс», 2011 // КонсультантПлюс: Высшаяшкола: учебное пособие. – Вып. 8. – 1 DVD-ROM.

22.Шевчук Д. А. Ипотека: просто о сложном. / Д.А. Шевчук. ˗М.: Гросс Медиа, 2012. 196 с.