Применение инновационного процесса в банковской деятельности

Инновация может быть определена как изменение отдачи ресурсов. Или, как сказал бы современный экономист в терминах спроса и предложения, - как изменения в ценности и удовлетворённости, получаемых потребителем из используемых им ресурсов (или же нововведения в их использовании).

Таким образом, предпринимателей отличает инновационный тип мышления. Предпринимательство основывается на экономических и социальных теориях, согласно которым изменения - вполне нормальное и естественное явление. Главная же задача общества и особенно экономики видится в получении чего-то иного, отличного от предыдущего, а не в улучшении уже существующего. Таким образом, перед предпринимателями стоит задача научиться осуществлять инновационные решения на систематической основе, что определяет важность и актуальность выбранной темы.

Систематическая инновация состоит в целенаправленном, организованном поиске изменений и в систематическом анализе тех возможностей, которые эти изменения могут дать для экономических или социальных нововведений.

Выделяют следующие изменения, или источники инноваций:

• неожиданное событие, которым может быть неожиданный успех, неожиданная неудача;
• несоответствие между реальностью, такой, каковой она является, и её отражением во мнениях и в оценках людей;
• изменение потребностей производственного процесса;
• изменения в структуре отрасли или рынка;
• демографические изменения;
• изменения в восприятии и в ценностных установках;
• новые знания, научные и ненаучные.

Инновация есть скорее есть скорее экономический и социальный, нежели технический термин. Она не обязательно должна быть чем-то техническим, да и вообще, чем-то вещественным. Мало существует технических инноваций, которые смогут соперничать по влиянию с такими изобретениями, как, например, продажа товаров в рассрочку, которая буквально преобразила всю сферу торговли.

Целью настоящей работы является изучение понятие инновационного процесса и применение его в банковской деятельности.

В соответствии с поставленной целью основной задачей работы является рассмотрение источников инновационных возможностей. При этом, однако, надо помнить, что границы между этими источниками инновационных идей размыты; более того, эти источники часто перекрывают друг друга. Вместе с тем, каждый из названных источников обладает своими собственными характеристиками, поэтому анализировать их следует по отдельности.

1. ИННОВАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СФЕРЕ РОССИИ

Произошедшие в России за последние десять лет революционные изменения в кредитно-финансовой сфере обусловили высокую степень динамизма финансовых рынков и, в частности, рынка банковских продуктов. На протяжении относительно недолгого пути его развития наблюдались значительные перераспределения долей рынка между его участниками, появление большого числа новых участников, постоянные изменения в сфере регулирования рыночных взаимоотношений со стороны государства, что обусловило постоянное наличие дополнительных стимулов для пополнения и изменения имеющегося спектра банковских продуктов. Эти процессы вплотную подводят нас к сфере банковской деятельности, имеющей наименование “инновационной”.

Понятие “инновации” (нововведения) современная экономическая наука трактует как “конечный результат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового или усовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового или усовершенствованного технологического процесса, используемого в практической деятельности, либо в новом подходе к социальным услугам”. Применительно к теме статьи, имеется в виду создание банковского продукта, обладающего более привлекательными потребительскими свойствами по сравнению с предлагаемым ранее, либо качественно нового продукта, способного удовлетворить неохваченные ранее потребности его потенциального покупателя, либо использование более совершенной технологии создания того же банковского продукта [6, с. 77].

Среди непременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующие характеристики:

• новизна;
• удовлетворение рыночного спроса;
• коммерческая реализуемость.

Все вышеперечисленные признаки в полной мере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначности самого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосновать понятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:

• любой продукт, самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов и не имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
• любой продукт уже имеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, но выведенный на другой – также является новым;
• любой продукт, внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемости создания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым [3, с. 23].

Вышеизложенное позволяет однозначно сделать вывод, что понятие “инновация” применимо ко всем нововведениям во всех сферах функционирования банка, обладающим определенным положительным экономическим или стратегическим эффектом, примером которого можно считать прирост клиентской базы банка, увеличение доли рынка, сокращение издержек на проведение какого-либо вида операций и т.п., или создают условия для вышеперечисленного. Инновационный процесс, т.е. процесс, связанный с созданием, освоением и распространением инноваций, охватывает все стороны деятельности банка, от разработки концепции или идеи до ее практической реализации.

Все существующие в банке инновационные процессы можно подразделить на три логические группы:

1. Базаря А. Банк на диване (системы "Домашний банк" Автобанка и "Телебанк" Гута-банка) // Банковские технологии. 2006. № 4.
2. Ванин А., Сумманен К. Банк, который всегда с тобой // Банковские технологии. 2006. № 4.
3. Воеводская Н.Д. Новые банковские технологии // Банковские услуги. 2006. № 11-12.
4. Володина В.Н. Об элементах стратегии разработки новых банковских продуктов (Введение в проблему) // Банковские услуги. 2005. № 10. С. 18-19.
5. Дж. Н. Ландлам. Тринадцать мужчин, которые изменили мир. Пер. с англ. Ростов-на-Дону. 2004. С. 38.
6. Использование новейшей технологии для обслуживания банковских клиентов: обзор статей французских специалистов Ж. Муте и Ж. Гаспермана / Автор обзора - Л.А. Зубченко // Вестник АРБ: Приложение "Банковское дело: зарубежный опыт. Аналитические и реферативные материалы". М., 2005. № 4.
7. Михайлов Д.М. Финансовая глобализация как фактор экономического влияния // Вестник Финансовой академии. 2006. № 4.
8. Многоканальная банковская деятельность - путь к клиенту // Бизнес и банки. 2006. № 43.
9. Мовсесян А. Информационные аспекты транснационализации // Мировая экономика и международные отношения. 2005. № 2.
10. Универсальный сервис, индивидуальный подход. Автобанк // Экономика и жизнь. 2005. № 47. С. 5.
11. Уткин Э.А., Морозова Г.И., Морозова Н.И. Нововведения в банковском бизнесе России. М.: Финансы и статистика. 2005; Вестник АРБ. 2006. № 3.