Особенности ведения коллекторского бизнеса и перспективы развития коллекторских услуг

Распространенность договорных отношений заставляет обратить внимание на проблему гарантии их надлежащего исполнения.  В случае если то или иное лицо, являющееся стороной в договоре, не выполняет должным образом свои обязанности (особенно когда обязательство имеет денежный характер), эффективным может оказаться применение мер по истребованию задолженности, образующих т. н. «коллекторский подход», предполагающий применение особого порядка взыскания денежных средств с должника. Его широкое применение возможно уже потому, что наиболее распространенным средством приобретения экономических ценностей являются деньги – предметы, принимаемые в обмен на товары или услуги, и именно с непередачей денежных средств чаще всего связаны споры сторон того или иного договора. Кроме того, необходимо отметить, что коллекторский подход применяется, как правило, в сфере кредитных отношений, которые на данный момент получили довольно широкое распространение. Именно кредит (то есть получение денег или товаров с условием их возврата через определенный срок, как правило, с уплатой процентов за их использование), может решить проблему недостатка средств у лица на данный момент для удовлетворения его основных потребностей. Кредитные отношения получают все более широкое распространение в современной России и, несомненно, будут интенсивно развиваться и далее. В то же время описанная ситуация заставляет обратить внимание на одну из проблем, неизбежно сопутствующую их реализации – проблемы возврата кредита, а также на средства принуждения должника к обеспечению обязательства. Распространение и развитие коллекторской деятельности, несомненно, будет способствовать разрешению данной проблемы.

Интерес к рынку коллекторских услуг (сбора просроченной задолженности физических лиц) растет с каждым днем; данные по просроченным потребительским кредитам финансовых институтов беспокоят как банковское сообщество, так и государственные органы. На фоне устойчивого спроса населения на кредитные продукты необходимость развития рынка этого вида услуг не отрицается ни одной из сторон процесса, но возникает ряд достаточно важных вопросов, новых по сути и требующих нового подхода. Формирование правового поля, гарантия независимости коллекторов от банковских структур, обеспечение подотчетности регулирующим органам и прозрачности в работе с потребителями кредитов — вот некоторые из этих вопросов.

Цель дипломной работы заключается в изучении особенностей ведения коллекторского бизнеса и анализе перспектив развития коллекторских услуг в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие основные задачи:

- раскрыть понятие коллекторской деятельности;

- рассмотреть развитие коллекторского бизнеса в России;

- изучить опыт осуществления коллекторского бизнеса за рубежом;

- исследовать участников рынка коллекторских услуг;

- проанализировать содержание коллекторских услуг;

- рассмотреть модели организации коллекторской деятельности;

- раскрыть методы работы коллекторов;

- проанализировать состояние коллекторского бизнеса в России;

- выделить основные проблемы развития коллекторского бизнеса в России и определить пути их решения.

Научно-теоретическую основу дипломной работы составили учебная литература, материалы периодических изданий, Интернет-ресурсы по проблемам взыскания задолженности.

Структура дипломной работы включает введение, три главы, заключение и список использованных источников.

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЕДЕНИЯ КОЛЛЕКТОРСКОГО

БИЗНЕСА

1.1. Понятие коллекторской деятельности

Под коллекторской деятельностью (от англ. collect - собирать, взимать, инкассировать) традиционно понимают систему законных мер воздействия на лиц, имеющих задолженность и не выплачивающих долг в установленные сроки.    Подобный подход к работе с должниками предполагает «конвейерное, т.е. максимально формализованное и технологичное взыскание большого объема бесспорных однотипных долгов».

К числу сущностных признаков данного вида деятельности принято относить:

1. Однотипность.
2. Преимущественная бесспорность. По этим долгам (чаще всего возникающим на основании неисполнения или ненадлежащего исполнения договоров кредита и займа), в отличие, например, от задолженности по договорам поставки, оказания услуг, должник не имеет оснований для спора, предъявления встречных требований и т.д.
3. Поэтапность осуществления всего комплекса мер, направленных на взыскание долга.
4. Конвейерность. Данный признак характеризуется тем, что «при большом количестве дел в рамках организации отсутствует индивидуальный подход к каждому случаю как с юридической, так и с организационной, психологической точек зрения». Вместе с тем это не означает, при непосредственном контакте с должником не используется индивидуальный, дифференцированный подход (но опять же «в рамках стандартных процедур»).

Наконец, важно заметить еще и то, что коллекторский подход предусматривает психологическое воздействие на должника. В основном оно заключается в том, что коллектор постоянно находится в контакте с лицом, имеющим задолженность. Это, по мнению коллекторов, способствует формированию у него установки на погашение долга.

Назвать сферы возможного применения коллекторства достаточно просто – потенциальными клиентами коллекторских агентств могут стать банки, учреждения жилищно-коммунального сектора, крупные субъекты предпринимательской деятельности, представляющие товарные кредиты населению.

Однако такую деятельность нельзя отождествлять только с «выбиванием» проблемных долгов. В мировой практике услугами коллекторских агентств банки пользуются уже на начальной стадии возникновения задолженности. Связано это с тем, что гораздо удобнее и выгоднее решать вопросы взимания задолженности с помощью специализированных организаций, чем содержать штат соответствующих сотрудников и нести дополнительные административные расходы на создание необходимых условий для коллекторства.

Также коллекторские агентства занимаются не только взысканием кредитов, но и профилактикой кредитной задолженности. Профилактика заключается в том, что коллекторы, обладая опытом в сфере потребительского кредитования, работают с банками в режиме предупреждения выдачи ими рискованных кредитов. Кроме того, коллекторство во всем мире не ограничивается только потребительским кредитованием: кредиты, выданные юридическим лицам, тоже имеют вероятность оказаться просроченными, а значит, представляют интерес для коллекторов.

Коллекторы отнюдь не подменяют работу служб безопасности и юридических служб банков и иных заинтересованных структур, а лишь дополняют ее в тех ситуациях, когда отвлечение на эту деятельность внутренних трудовых ресурсов представляется нецелесообразным.

Коллекторский подход к взысканию задолженности необходимо отличать от других способов решения проблемы задолженности: юридического, экономического, нелегального.

Коллекторский подход отличается от юридического, в котором к каждому случаю возникновения задолженности подходят преимущественно индивидуально и рассматривают его с точки зрения возможностей, которые предоставляет для взыскания действующее законодательство. Коллекторский же подход не ограничен применением только собственно юридических средств (судебные приказы, иск, исполнительное производство), но охватывает и психологические способы воздействия, прежде всего, на досудебной стадии. Также коллекторский подход предполагает большую стандартизацию деятельности, которая делает наличие специальных юридических познаний у работников не обязательным.

Экономический способ решения проблемы задолженности состоит в том, что процент возможного невозврата кредитов учитывается при определении стоимости банковского продукта, по сути, включается в нее. Однако в современных условиях жесткой конкуренции в сфере розничного кредитования банки не могут себе позволить устанавливать высокую процентную ставку по кредиту.

Отличие коллекторской деятельности от нелегальных способов решения проблемы долгов состоит в строгом соблюдении требований действующего законодательства. Взыскание долгов с помощью угроз причинения вреда жизни и здоровью, уничтожения или повреждения имущества должника или его близких, которое является незаконным, постепенно остается в прошлом и в качестве широко распространенного способа в настоящее время не выступает.

нет