В настоящее время банковский бизнес и развитие тесно связано с автоматизацией, внедрением новейших технических средств и передовых банковских технологий по продвижению на рынок банковских продуктов и услуг, а также с поиском инструментов, которые повышающих привлекательность банковских услуг, чему способствуют инновации. На современном этапе развития России становится очень актуальным и выгодным использование всех возможностей современного развития технологий, во всех сферах хозяйства, экономики и т.д. Следует отметить необходимость использования российскими банковскими структурами новой информационной среды - глобальной сети Интернет, которая очень быстро превращается в «абсолютный» рынок. При правильном использовании предоставленных Интернетом возможностей, можно быстро развить практически любого вида бизнес, в частности оптимизировать и усовершенствовать осуществление безналичных платежных расчетов. Что в свою очередь приведет к повышению скорости и качества обслуживания безналичных платежей клиентов и как следствие, банки, которые будут иметь развитую и современную систему обслуживания клиентов повысят свой рейтинг. Составляющими этой сферы бизнеса является электронная коммерция и интернет-банкинг. Понятие «электронная коммерция» означает осуществление бизнеса электронным путем. Заключая соглашения, стороны вместо физического обмена или непосредственного контакта прибегают к электронному способу взаимодействия. Компании могут выбрать одних из лучших поставщиков, не проникаясь их географическим расположением и отдаленностью, выйти на глобальный рынок со своими товарами и услугами. Это же относится и к клиентам банков, у которых есть возможность работать в Интернете, они выберут тот банк который может предложить им услуги данного вида, который приведет к экономии средств, времени, энергии и силы работников, которые должны ходить в учреждение банка.
По данным, полученным компанией «Faiulkner & Gray» (США), в Соединенных Штатах в конце 2013 года свыше 4,5 млн. американских семей (это около 5% американских домохозяйств) осуществляли банковские операции через Интернет. Число пользователей услуг «онлайновых банков» в стране в 2013 году достигло 22 млн. чел., что составляет около 10% населения страны. Сегодня 15% операций со счетами, осуществляют частные клиенты банков США из своего персонального компьютера. В настоящее время 95% банков Финляндии, Швеции, предоставляют интернет-услуги, которыми пользуются 25% клиентов. В Англии статистика отличается: 65% банков и 4-5% клиентов пользователей интернет-услуг. Но на сферу финансовых услуг приходится 60% электронной коммерции Великобритании.
Предоставляя клиентам стандартный и традиционный комплект банковских услуг, трудно получить их доверие. Необходимо менять формы и методы обслуживания, расширять возможности, предоставлять комплексный банковский сервис, принимать в повседневной работе высокие качественные стандарты обслуживания клиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения к потребностям клиентов.
В условиях острой конкурентной борьбы необходимо находить новые решения, то есть адаптировать свою деятельность к меняющейся технологической инфраструктуре.
Все вышесказанное обусловливает актуальность выбранной темы работы.
Цель исследования заключается в изучении, анализе и обобщении вопросов, касающихся эффективного использования новых видов продуктов и технологий на рынке банковских услуг на примере ПАО «Сбербанк».
Достижение поставленной цели потребовало решения следующих задач:
– рассмотреть и систематизировать действующие подходы к понятиям банковских услуг и их классификации;
– проанализировать развитие банковских услуг и технологий в России;
– выявить особенности функционирования ПАО «Сбербанк» на рынке банковских услуг, оценить уровень его конкурентоспособности, а также степени использования банковских технологий в своей деятельности, выявить положительные моменты и недостатки;
– разработать методические рекомендации по внедрению современных технологий в коммерческие банки Российской Федерации на примере ПАО «Сбербанк».
Степень разработанности проблемы.
Большой вклад в разработку исследовательских вопросов, связанных с рассмотрением различных аспектов разработки и внедрение банковских технологий внес ряд видных отечественных и зарубежных ученых, таких, как Н.И. Валенцева, Г.Н. Белоглазова, В.С. Захаров, Г.М. Коробова, Ю.И. Коробов, М.А. Косой, Л.П. Кроливецкая, О.И. Лаврушин, И.В. Ларионова, И.Д. Мамонова, Ю.С. Масленчеков, Г.С. Панова, В.С. Пашковский, М.А. Пессель, Ю.В. Рожков, Ю.Ю. Русанов, В.Н. Рыбин, А.Ю. Симановский, А.М. Тавасиева, М.М. Ямпольский, К.Дж. Балтроп, Дж.К. Ван - Хорн, Э.Дж. Долана, Н. Де Корвальо, Т.К. Коха, Е. Крафт. Л. Ливен, Д. Мак - Нотон, Э. Морсман, Э. Рида, П.С. Роуза, Э.Дж. Долана, С. Фроста и др.
Оценивая степень разработанности темы выпускной квалификационной работы нужно отметить, что существующие исследования в данной области не носили специального характера и проводились в рамках общего исследования по проблемам активного внедрения передовых технологий в практику банковских услуг.
Информационной базой работы послужили действующие нормативно - правовые акты Российской Федерации, регулирующие механизм разработки, внедрение и использование банковских технологий, труды российских и зарубежных ученых по проблемам развития технологических процессов в банках и инструктивные материалы Центрального Банка Российской Федерации, публикации в научной экономической литературе, а также Интернет - ресурсы.
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РАЗВИТИЯ НОВЫХ ВИДОВ ПРОДУКТОВ И ТЕХНОЛОГИЙ НА РОССИЙСКОМ РЫНКЕ БАНКОВСКИХ УСЛУГ
1.1 Экономическое содержание и классификация банковских продуктов
Деятельность коммерческих банков заключается в создании и реализации банковских продуктов. В настоящее время развитие экономических отношений реализации банковских продуктов важнейший вид деятельности любого коммерческого банка. Увеличение прибыли посредством привлечения максимального числа клиентов, расширения рынка сбыта своих продуктов, увеличения рыночной доли – все это является стратегической целью банка.
Коммерческий банк руководствуется действующим законодательством и принятой стратегией своего развития, что помогает ему строить внутреннюю продуктовую политику, результатом которой является создание банковских продуктов.
Рисунок 1 – Генезис банковских продуктов в системе государственного регулирования банковской деятельности [12]
Понятие «банковский продукт», по мнению большинства исследователей в данной области, существенно отличается от законодательно закрепленных за кредитной организацией видов деятельности. Если виды деятельности лишь прописаны как официально разрешенные, т. е. потенциально возможные, то банковские продукты обладают специфическими, т.е. уникальными свойствами: по каждому из них банки самостоятельно устанавливают конкретные сроки, процентные ставки, условия предоставления и др.
Для изучения сущности банковского продукта в ходе исследования необходимо дать анализ различных подходов относительно трактовки этого понятия. Современные экономисты-ученые по-разному определяют сущность банковского продукта (таблица 1).
Таблица 1 – Определение сущности банковского продукта
Автор Определение
1 2
О.И. Лаврушин [24] «банковским продуктом являются: создание платежных средств и предоставление услуг. При этом создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (на макроуровне), то есть Центральный банк производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства. Банк как специфическое предприятие производит продукт... особого рода в виде денег, платежных средств».
Ю.С. Масленченков [29] «банковский продукт – это способ оказания услуг клиенту банка; регламент взаимодействия служащих банка с клиентом при оказании услуги, т.е. комплекс взаимосвязанных организационных, информационных, финансовых и юридических мероприятий, объединенных единой технологией обслуживания клиента».
Э.А. Уткин, Н.И. Морозова и Г.И. Морозова «банковский продукт – это разнообразные действия на финансовом рынке, денежные операции, осуществляемые коммерческими банками за определенную плату по поручению и в интересах своих клиентов, а также действия, имеющие целью совершенствование и повышение эффективности банковского предпринимательства (например, совершенствование организационной структуры)».
И.Т. Балабанов «под банковским продуктом понимает материально оформленную часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке».
Е.Ф. Жуков «банковский продукт – это банковский документ (или свидетельство), который выпускается банком для обслуживания клиента и проведения банковских операций. Банковскими продуктами являются векселя, чеки, банковские проценты, депозиты, сертификаты и т.п.».
П.С. Роуз под банковским продуктом понимает банковскую услугу и другие специфические виды деятельности: «Банк – это фирма, предоставляющая финансовые услуги, осуществляющая
Продолжение таблицы 1
1 2
профессиональное управление денежными ресурсами общества, а также выполняющая другие многочисленные функции в экономике».
Таким образом, выделяются две точки зрения касаемо сущности банковского продукта:
банковский продукт «в узком смысле» – это материально оформленная часть банковской услуги;
банковский продукт «в широком смысле» – это результат банковской деятельности, банковские услуги же – действия по обслуживанию клиентов, которые носят второстепенный характер.
Следовательно, наиболее полно данный термин описывает вторая точка зрения, согласно которой под банковским продуктом можно понимать результат банковской деятельности, выступающий в виде товара, который поступает на банковский рынок для последующей продажи. Банковский продукт, выступающий результатом банковской деятельности, должен служить достижению основной цели – получению прибыли.
Понятие и сущность банковской деятельности позволяет разделить банковские продукты на доходные и затратные, представленные на Рисунке 2.
Рисунок 2 – Виды банковских продуктов исходя из сущности банковской деятельности [31]
Такое разделение банковских продуктов дает основание для исследования эффективности и результативности банковской деятельности, оценке и обеспечению надежности и устойчивости отдельного коммерческого банка и банковской системы в целом.
Для целей исследования необходимо акцентировать внимание на изучении понятия и видов новых банковских продуктов.
Следует отметить, что понятие «новый банковский продукт» относительно условно. Если один банк внедряет в свою деятельность ранее им не практикуемый вид услуг, то для других банков такая практика может быть даже устаревшей. То же самое относится и к клиентуре. Не применяя клиент определенную банковскую услугу, естественно она для него нова. В свою очередь для банка внедрение в практику новых продуктов – это возможность установления на новых рынках, с последующим их освоением, удовлетворением вновь возникающих пожеланий клиентов и получение на этой основе новой прибыли.
Высокие доходы имеют место быть тогда, когда банк выходит на рынок с качественным и новым продуктом, не использованным другими банками. И как следствие на определенном этапе времени банк становится монополистом, что дает возможность некоторое время получать очень высокую прибыль. Этот период сравнительно небольшой, так как банки-конкуренты стараются быстро догнать, разработать, подготовить и предложить своим клиентам подобную услугу. Но и за короткое время можно, особенно в российских условиях, сделать «большие деньги», а главное, привлечь к себе новых клиентов, и таким образом существенно увеличить клиентскую базу [29].
Следует отметить, что многие исследователи практически приравнивают новые банковские продукты и банковские инновации.
Так например, О.И. Лаврушин понимает банковскую инновацию «как совокупность принципиально новых банковских продуктов и услуг – это синтетическое понятие о цели и результате деятельности банка в сфере новых технологий, направленных на получение дополнительных доходов в процессе создания благоприятных условий формирования и размещения ресурсного потенциала при помощи внедрения нововведений, содействующих клиентам в получении прибыли» [24].
«Новый банковский продукт – комбинированная либо нетрадиционная форма банковского обслуживания, создаваемая на основе маркетинговых исследований потребностей рынка» [24].
Лаврушин О.И. считает, что банковские инновации можно подразделить на два типа:
технологические (электронные переводы денежных средств, банковские карты);
продуктовые (новые банковские продукты) [24].
Тем самым делается вывод, что понятие «банковская инновация» шире понятия «новый банковский продукт». А следовательно, новый банковский продукт представляет собой разновидность банковских инноваций.
Таким образом, под новым банковским продуктом следует понимать результат банковской деятельности, выступающий в виде нового товара или услуги, который поступает на банковский рынок для продажи клиентам.
Банковские продукты имеют ряд отличительных признаков, как это видно на рисунке 3.
Различие по параметру индивидуальности:
единичный (то есть продукт индивидуальный. Имеет характерные, только ему присущие особенности, которые выделяют его среди других банковских продуктов и технологий, а также четко определенный круг своих клиентов, поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей);
массовый (продукт, не имеющий выраженной индивидуальности и особых характерных черт. Имеет различия по видам продукта финансового актива, например, банковский депозит, банковский счет, облигации государственного внутреннего или муниципального займа всех видов и др. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг клиентов и инвесторов).
1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая, вторая.
2. О банках и банковской деятельности. Федеральный Закон от 2 декабря 1990 г. №395˗1.
3. О залоге. Федеральный закон от 29 мая 1992 г. №2872˗1.
4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10 июля 2012 г. №86˗ФЗ.
5. Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года. Приложение к заявлению Правительства РФ и ЦБ РФ от 5 апреля 2011 г. №№1472п˗П13, 01˗001/1280з
6. Об обязательных нормативах банков. Инструкция ЦБ РФ от 16 января 2014 г. №110˗И.
7. О рекомендациях по проведению анализа деятельности кредитных организаций и развития банковских услуги в регионе. Указание оперативного характера ЦБР от 28 декабря 2015 г. №151˗Т.
8. О рисках при дистанционном банковском обслуживании. Письмо Банка России от 7 декабря 2007 года №197˗Т. C.49
9. Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки.˗ М.: Высшее образование, 2016. с. 13˗14
10. Гатауллин А.Р. Анализ состояния корпоративного кредитования в России // Экономика, социология и право. ˗ 2015. ˗ № 4. с.28
11. Ушанов А.Е. Оптимизация кредитного процесса в условиях вызовов // Финансы и кредит. ˗ 2016. ˗ № 21. с.31
12. Тютюнник А.В. Секреты эффективного IT ˗ менеджмента // Банковское дело. 2017. №10. с. 46˗47
13. Бурдина А.А. Банковское дело/ А.А. Бурдина. – М.: МАИ, 2016. с. 45
14. Ларионова О.И. Банковское дело. Практикум: Учебное пособие для академического бакалавриата / О.И. Ларина. – Люберцы: Юрайт, 2016. с.11
15. Тавасиев А.М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями/ А.М. Тавасиев, Н.К. Алексеев. – М.: Дашков и К, 2015 с.16
16. Белозеров С.А. Банковское дело: Учебник / С.А. Белозеров, О.В. Мотовилов. – М.:Проспект, 2016. с. 45˗46
17. Жуков Е.Ф. Банковское дело: Учебник / Е.Ф. Жуков. – Люберцы: Юрайт, 2017. с.18, 55
18. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для СПО / Т.М. Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2015. с. 41˗43
19. Костерина Т.М. Банковское дело: Учебник для академического бакалавриата / Т.М. Костерина. – Люберцы: Юрайт, 2016. с.33, 54˗55
20. Федорова Н.В. Банковское дело. Задачи и тесты (для бакалавров): Учебное пособие / Н.В. Федорова, О.Ю. Минченкова. – М.: КноРус, 2017. с. 15
21. Тавасиев А.М. Банковское дело. Управление и технологии: Учебник. – М.: Юнити, 2017. с.24˗27
22. Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили Банковское дело: Учебник. – М.: Юнити, 2018. с. 12˗15
23. Кузьмин М.М. Российский рынок POS ˗ кредитования: тенденции развития // Банковские услуги. 2018. №2. с. 29˗30
24. Лаврушин О.И., Афанасьев О.Н., Корниенко С.Л. Банковское дело: современная система кредитования. ˗ М.: КНОРУС, 2015. с.8, 11˗12.
25. Леднев М.В. Новые продукты для финансирования бизнеса // Банковское кредитование. 2011. №2. с. 39˗40
26. Ловянников Д.Г. Инструментальные методы анализа систем дистанционного банковского обслуживание/ Автореф. Дисс. канд. экон. наук. Ставраполь 2017. с. 47
27. Лямин Л.В. Особенности корпоративного управления в условиях применения технологий электронного банкинга // Банковское дело. 2016, №11. с.22˗23
28. Мазурок А.В. Механизмы удаленного доступа как способы повышения привлекательности банка // Банковское дело. 2015. №9 c. 34˗35
29. Масленченков Ю.С. Технология и организация работы банка: теория и практика. М.: ИКК «ДеКа», 2017. с. 10
30. Мешкова Е.И. Модели и оценки вероятности дефолта и их применения в банковской практике // Банковские услуги. 2016. №4. с. 30˗31
31. Пашкова А.В., Иванова Ю.В. Дистанционное банковское обслуживание в России и странах Европы и США // Банковский ритейл. 2017. №2. с. 46
32. Соколинская Н.Э. Особенности применения овердрафта российскими коммерческими банками./ В сб.: Современные банковские технологии: теоретические основы и практика. ˗ М.: Финансы и статистика, 2017. с.42˗44
33. Татаринова Л.Ю. Особенности развитие розничного банкинга в России // Финансы и кредит.» 2018. №26 (410). с.20˗21
34. Травин С. Семь ключевых моментов дистанционного банковского обслуживания // Банковские технологии. 2017. №4. с.47˗49
35. Турбанов А.В., Тютюнник А.В. Банковское дело: Операции, технологии, управление.˗М.:Альпина Паблишер, 2016. с.17
36. Тютюнник А.В. Секреты эффективного IT ˗ менеджмента // Банковское дело. 2017. №10. с. 37˗38
37. Ширинкая Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика. 2015. с. 39˗41
38.Самойлова Т. Банки и банковские продукты // Популярные финансы ˗ 2018.˗ № 3.˗ с.50˗51
39. Фаронов В.В. Банковское дело (для бакалавров) изд.10 / В.В. Фаронов.˗ М.: Кнорус, 2017. с.65˗67
40. Теплицкий Д. Мобильный банкинг сегодня и завтра // банковское дело ˗ 2017. ˗ №1. – c.35˗37, 52
41. Шестопал О. Быстрые деньги мало растут // коммерсант. ˗2018. с.34˗35, 73˗74
