Деятельность банка на рынке потребительского кредитования

Стремительный рост рынка потребительского кредитования – одна из наиболее значимых тенденций развития банковского сектора. Потребительский кредит получил такое широкое распространение в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. По существу, целые фрагменты потребительского рынка функционируют лишь благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В связи с этим изучение организации кредитного процесса и анализ потребительского кредитного портфеля является актуальным. Поиск оптимальных форм кредитования физических лиц, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Новые формы кредитов, улучшения в организации процесса кредитования должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой

Цель работы — анализ деятельности банка на рынке потребительского кредитования, выявление проблем в организации кредитного процесса и определение направлений дальнейшего развития.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

• выяснить роль и значение потребительского кредитования для деятельности банка и развития экономики страны;
• проанализировать основные показатели финансово-экономической деятельности банка;
• проанализировать состав и структуры потребительского портфеля в динамике;
• изучить кредитный процесс и функции участников в процессе кредитования
• выявить проблемы в организации процесса кредитования;
• провести анализ кредитной задолженности и выявить причины роста проблемных кредитов;
• разработать рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования;

Объектом исследования является деятельность  Нижегородского отделения ОАО «Россельхозбанк» на рынке потребительского кредитования

Предметом исследования в данной работе является система потребительского кредитования в  ОАО «Россельхозбанк».

Теоретическую и методологическую основу исследования составляют труды следующих российских ученых, описывающих теорию и практику потребительского кредитования в России: Спрыскова Д., Ходжаева И., Черкашенко В., Шаламова Г., Строева А., Наумова М. и др. В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние годы. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования, ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно-журнальный характер. Имеются отдельные диссертационные работы, посвященные конкретным аспектам заявленной темы.

Информационную базу исследования составляют нормативные документы и отчетность, представленная в Бюллетене банковской статистики Центрального Банка Российской Федерации, а также материал, содержащийся в годовых отчетах ОАО «Россельхозбанк»»

В процессе исследования применялись следующие методы: группировка данных для проведения анализа, сравнение статистических данных, аналогия и др.

По структуре работа состоит из введения, основой части, состоящей из трех структурированных разделов, заключения, списка использованных источников и приложений.

ГЛАВА. 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В КОММЕРЧЕСКИХ БАНКАХ

1.1. Сущность  и классификация потребительского кредитования

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г. Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.^[1]

Потребительский кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг в целях удовлетворения потребностей.

Потребительское кредитование – это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных, юридических и экономических процедур, составляющих единый механизм взаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводу предоставления потребительских кредитов.^[2]

Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).^[3]

Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.^[4]

Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.^[5]

Д. Стребков характеризует потребительский кредит более широко: не только как институциональный, но и как неинституциональный межличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное) закрепление договоренности в ситуации кредитования - заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать.^[6] Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.

Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.^[7]

По определению Совета управляющих ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг. Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов.

Г.С. Панова отмечает условность самого термина «потребительский кредит», что проявляется в том,

что в нем больше производительных, чем потребительных черт. Производительные черты ссуд на потребление

заключаются в том, что кредит предоставляется на потребительные цели, направленные на воспроизводство

жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По ее мнению, в таком случае действительно более

оправдано вести речь о «кредитовании населения».

С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный. Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход не точно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные, ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а не производства.^[8]

нет