Страховой рынок России

Актуальность темы исследования. В настоящее время современный российский страховой рынок характеризуется ужесточением конкуренции, ограниченным предложением ассортиментного состава страховых продуктов, высокой территориальной концентрацией лидирующих страховых компаний в центральных регионах, имеющих развитые филиальные сети, жестко управляемые головными организациями, часто без учета специфики соответствующего регионального сегмента страхового рынка. 

Российский рынок уступает западному рынку по масштабу, ассортименту и по качеству страховых продуктов. Если страховые компании США ежегодно аккумулируют в виде страховых платежей 8,7 % ВВП, то российские - всего лишь 2,3%. Спрос на страховые продукты зачастую носит фрагментарный характер, и не достиг уровня возобновляемости и массовости. Уровень добровольного страхования значительно отстает от уровня обязательного. Потенциальным российским страхователям либо не пришло полное осознание необходимости страховых услуг, либо предлагаемые страховые продукты по ряду причин им недоступны. 

Страховой рынок решает проблемы страхователей путем защиты их имущественных интересов от различных стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных, по своей природе чрезвычайных событий. Кроме того, являясь одним из источников долгосрочных инвестиций, страховой рынок дополняет государство в финансировании расходов по возмещению убытков физическим и юридическим лицам. 

В посткризисный период страховщикам и страхователям предстоит выстраивать отношения на новых условиях. Это обуславливает необходимость исследования перспектив развития страхового рынка России, правильного выбора ориентиров его развития и определения потенциала роста. 

Целью исследования является выявление состояния и тенденций развития страхового рынка России в условиях изменения бизнес-среды и обоснование рекомендаций, направленных на перспективы его развития.

Для достижения цели исследовании были поставлены следующие задачи:

1. Раскрыть понятие, структуру и принципы страхового рынка.
2. Рассмотреть лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации.
3. Обосновать правовое регулирование страховой деятельности в России.
4. Определить особенности и тенденции развития страхового рынка России.
5. Проанализировать состояния страхового рынка России.
6. Обосновать направления и перспективы дальнейшего развития страхового рынка.

Объектом исследования выступает страховой рынок России и его экономические условия. 

Предмет исследования - экономические отношения страховщика и страхователя, возникающие на страховом рынке. 

Методологическую основу работы составляют методы научной абстракции, сравнения, анализа, синтеза, статистического и графического анализа. При помощи диалектического, системного подхода раскрыта сущность отношений, возникающих на страховом рынке, выявлены положительные и отрицательные тенденции его функционирования в России, а также исследованы практические аспекты страховой. 

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы, приложений.

1 Теоретические аспекты страхового рынка России

1.1 Страховой рынок: понятие, структура, принципы, формы, классификация отраслей страховой деятельности

Страховой рынок – определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка – необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Первичное звено страхового рынка – страховое общество или страховая компания. Здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

Страховая компания – обособленная структура, осуществляющая заключение договоров страхования и их обслуживание. Страховой компании свойственны технико-организационное единство и обособленность. Экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном аспектах [3, 44].

В институциональном аспекте она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями. В территориальном аспекте можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки, представим на рисунке 1

Рис. 1. Виды страховых рынков в территориальном аспекте

Из представленной схемы можно выделить, что внутренний страховой рынок — это местный рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. В свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи – физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования [23, 18].

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, – страховая услуга. Она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании). В тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит обязательный характер. Акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций:

компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную [3, 100].

Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму.

Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.п. 

Всего 23 источника литературы