Эквайринг банковских карт

В настоящее время банковские карты вытесняют наличные деньги и становятся неотъемлемой вещью в кошельке каждого человека. Рынок пластиковых карт и сопутствующих технологий развивается семимильными шагами, хотя с момента их изобретения прошло чуть более полувека. Итак, что же было в начале карта или эквайринг? В 1949 году Фрэнк Макнамара, директор кредитной компании Hamilton Credit Corporation, не смог расплатится за ужин в нью-йоркском ресторане, так как обнаружил, что оставил бумажник в другом пиджаке. Результатом неловкой ситуации стала идея основать клуб Diners Club, клуб ресторанных завсегдатаев. Цель — дать возможность посетителям не ограничиваться наличностью, которая у них есть при себе. Франк додумался до абсолютно новой идеи — идеи кредитной книжки, которая использовалась бы не одним магазином, а многими торговыми учреждениями. Особая новизна этой концепции состояла в использовании компании-посредника между продавцом и покупателями. Это ознаменовало новую эру банковских технологий и способов расчета безналичным путем. Конечно еще было множество преобразований прежде, чем рынок банковских карт стал таким как сейчас, но начало было положено.

Карточные продукты многогранны, так банковская карта может быть и вкладной, и кредитной и просто расчетной, ну и конечно главное преимущество карты возможность оплаты в любой валюте и в любой стране. Эти качества делают карту незаменимой в нашей жизни.

В своей работе мне бы хотелось затронуть проблемы не только суть эквайринга и рынка банковских карт, но и  современные проблемы правоприменение в этой сфере.

Глава I. ПОНЯТИЕ БАНКОВКОЙ КАРТЫ И ЭКВАЙРИНГА.

1.1.ПОНЯТИЕ БАНКОВСКОЙ КАРТЫ.

Пластиковая карта-это платежное средство для безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в банкоматах и кассах банка.

Как уже упоминалось выше, изобретена она была для членов Diners Club и их удобства при оплате услуг. Однако уже через год предприятие имело национальный размах, а еще через год в сеть вошло 285 точек обслуживания, число держателей карт перевалило за 35 000 человек, и оборот средств по картам превысил 6 миллионов долларов. Первые трудности возникли при появлении конкурентов, когда банки оценили возможности и прибыли, которые сулил процесс эмиссии.  Вслед за Diners Club на рынок США пришла компания American Express, а после и другие американские банки со своими локальными продуктами (в их числе два крупнейших банка США в то время– Bank of America и Chase Manhattan Bank). Так, в 1958 г. Bank of America выпустил свою карту – Bank Americard. В штате Калифорния, который стал рынком для карты, продукт пользовался огромным успехом. К 1965 г. Bank of America заключил лицензионные соглашения с рядом банков, действующих за пределами Калифорнии, и они стали выпускать карту Bank Americard. В это время несколько других банков США создали ассоциацию Master Charge. Эти  крупные банковские объединения вытеснили остальных кредитные организации и стали монополистами в сфере банковских продуктов. В 1970 г. Bank of America отказался от руководства системой карт Bank Americard. И была создана компания National Bank Americard Inc. (NBI). Bank of America продолжал предоставлять лицензии на выпуск карты Bank Americard банкам, расположенным за пределами страны, и к 1972 г. правом на выпуск этой карты пользовались уже банки 15 стран, в 1974 г. была создана компании International Bankcard Company (IBANCO). Во многих странах карты с обозначением Bank of Americaне вызывали восторга, именно поэтому в 1977 г. карта BankAmericard стала называться Visa, сохранив при этом отличительный знак – синюю, белую и золотую полосы, а комания NBA была переименована в Visa USA, компания IBANCO стала называться Visa International.

   В итоге целого ряда достаточно сложных процессов слияний карточных программ различных американских банков, поглощений одних карточных программ другими, уже во второй половине 70-х годов прошлого века были созданы как Visa International, так и MasterCard Worldwide, сейчас, собственно, именно эти платежные системы и определяют развитие всего карточного бизнеса.

 В России впервые карты появились в 60-х годах, но карты в СССР не выпускались и принимались под строгим контролем только в гостиницах и магазинах обслуживающих иностранных граждан.

И только спустя почти двадцать лет, в 1988 г. спортсменам советской Олимпийской сборной в Сеуле, впервые были выданы карты международной платежной системы Visa International. Только после начала формирования в России системы коммерческих банков (точкой отсчета можно считать принятие в 1990 г. Закона «О банках и банковской деятельности» у банковских пластиковых карт как платежного инструмента, ориентированного на держателей – частных лиц, появилось в России большое будущее. На данный момент это самая динамично развивающаяся сфера бизнеса в России. Буквально за несколько лет банковская карта вошла в нашу жизнь и продолжает стремительно развиваться и появляться даже в самых глубинках нашей страны.

Что включает в себя понятие банковская карта на сегодняшний день?

Центральный банк РФ делит карты на следующие типы:

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией - эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Для держателя кредитной карты эмитент обязательно устанавливает общий кредитный лимит, который в свою очередь делиться на лимиты для покупки товаров (услуг) и для получение кассовых авансов; кредитные карты, так же как и расчетные, предполагают выставление единого счета держателю по истечении учетного периода. Однако в отличие от расчетных карт расходы держателей кредитных карт не могут превышать определенной суммы (лимита) и, еще одно отличие в том что сумма потраченных средств не обязательна к оплате к концу учетного периода и может быть выплачена частями. В соглашении между эмитентом и держателем карты устанавливается минимальный размер платежа по истечении учетного периода, с фактической суммы задолженности эмитент взимает с держателя процентыза пользование денежными средствами. Различают кредитные карты с невозобновляемым кредитом и с автоматически возобновляемым кредитом, так называемым револьверным, когда часть уплаченного основного долга возвращается на карту и вновь доступно к использованию.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Признаками предварительно оплаченных карт являются: загруженная на карты «ценность», немедленное дебетование «ценности» на карте в момент оплаты за товары (услуги). Подразделяются они на два больших типа в зависимости от характера загруженной на них «ценности»: карты — электронные кошельки, содержащие электронные деньги, и карты, в которых загружаются «единицы услуги».

Дебетовые - платежная карта, все операции по которой дебетуются со счета держателя карты; данная карта не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различают дебетовые карты с прямым дебетованием счета и с отсроченным.

          Также карты можно разделить по технологическим характеристикам:

- карта с магнитной полосой получила наибольшее распространение. Такая карта используется лишь в идентификационных целях и не несет информации о текущем состоянии карточного счета и применяемых по нему ограничениях;

- карта со встроенной микросхемой (микропроцессорная, смарт-карта, чиповая) хранит в памяти информацию о состоянии карточного счета и о нескольких последних сделках с картой. Такая карта многофункциональна, обладает высокой защищенностью от несанкционированного доступа и позволяет проводить авторизацию в режиме off-line. В этом случае непосредственной связи торговой точки с процессинговым центром не требуется. Карта обменивается информацией с электронным терминалом, и происходит «распознавание», после чего остаток средств по карте уменьшается на сумму покупки. В результате время для получения авторизации сокращается в несколько раз.

Существует еще такой вид карт, где владельцем карточного счета является не физическое лицо, а юридическое, организация.

Корпоративная карточка открывается юридическим лицам и предназначена для управления счетом юридического лица. Выдается она банком-эмитентом отдельным сотрудникам фирмы, правомочным пользоваться ее средствами, а потому на корпоративной платежной карточке кроме названия фирмы выбивается имя пользователя, так что применять ее может только один человек, которому при оплате товаров, работ или услуг придется подтвердить свою личность. Фирма может открывать карточки для нескольких своих сотрудников, причем каждой карточке будет соответствовать свой специальный карточный счет. Ограничений на количество открываемых карточек внутри одной фирмы не существует.

1. Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. Бизнес-энциклопедия «Платежные карты». – М.: Издательство «Маркет ДС Корпорейшн», 2008. 754 с.
2. Квателадзе И., Привалов А. Дистанционное банковское обслуживание // МИР КАРТОЧЕК Информационно-аналитический журнал № 4 (136), 2009. С. 18-21.
3. Голдавский И. Заметки о подходах к созданию в России национальной платежной системы // ПЛАС Информационно-аналитический журнал № 1 (153), 2010. С. 18-19.
4. Квателадзе И. Мировая карточная статистика // МИР КАРТОЧЕК Информационно-аналитический журнал № 6 (138), 2009. С. 16-22.
5. Центральный Банк Российской Федерации [Электрон. ресурс]: Нормативные акты, положения/ Центральный Банк России. -М.: CBR.RU
6. Алексеева Д.Г, Пыхтин С.В., Хоменко Е.Г. Банковское право : учеб. пособие / 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма: Инфра-М, 2010. - 736 с.
7. Андреев А.Ф., Болвачев А.И., Аксенов А.П. Гид по финансовой грамотности / М.: КНОРУС : ЦИПСиР. 2010. - 456 с.
8. Безбах В.В., Пучинский В.К. Основы Российского гражданского права : учебное пособие. - М.: Зерцало, ТЕИС, 2003. - 190 с.
9. Быстров Л.В., Воронин А.С., Гамольский А.Ю. Пластиковые карты / 5-е изд., перераб. и доп. - М.: БДЦ-пресс, 2005. - 624 с.
10. Вишневский А.А. Банковское право Англии. М. : Статут, 2000. - 300 с.
11. Гинзбург А. И. Пластиковые карты. - СПб.: Питер, 2008. - 124 с.
12. Грачева Е.Ю. Банковское право Российской Федерации : учеб. пособие / 2-е изд., перераб. и доп. - М. : Норма : ИНФРА-М, 2011. - 400 с.
13. Иванов В.Ю. Актуальные вопросы правовой квалификации расчетов посредством банковских карт // Банковское право. 2003. № 4.
14. Маковский А.Л. Концепция развития гражданского законодательства Российской Федерации // вступ. ст. д.ю.н., профессора Маковского А.Л. - М. Статут, 2009. С. 160.
15. Павлодский Е.А. Кредитные организации в России: Правовой аспект / отв.ред. Е.А. Павлодский - М.: Волтерс Клувер,2006. - 624 с.
16. Тарасенко О.А., Хоменко Е.Г. Банковское право : учебник. - Москва : Проспект, 2012. - 424 с.
17. Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства. // Выпуск 1. - М.: Олимп-Бизнес, 2011. - 303 с.
18. Портал Банки.ру [Электрон. ресурс]:www.banki.ru