Разработка программы развития цифровых технологий на рынке финансовых интернет-услуг (на примере Волгоградской области)

Оцифровка современной экономики может быть описана как одно из самых ярких явлений современности. Анализ того факта, что цифровые технологии широко используются в практике бизнеса и управления, подтверждает это.

Во-первых, цифровые технологии в корне изменили жизнь людей и заложили основу для изменения производства вещей и поставки вещей, которые отвечают личным и производственным потребностям людей и деловых организаций.

Во-вторых, цифровые технологии предоставляют новые инструменты управления, которые могут быть успешными во всех областях человеческой деятельности.

В-третьих, цифровые технологии создали условия, которые могут значительно повысить ценность деловых решений потребителей. Цифровые решения все чаще используются для обеспечения мобильности электронных устройств и изменения отношений с потребителями товаров и услуг, тем самым усиливая конкуренцию на рынке.

Создание и развитие цифровых технологий позволяет нам решать многие социально-экономические проблемы на уровне субъектов хозяйствования, отдельных стран и межгосударственных союзов. Поэтому среди глав государств и правительств и лидеров межгосударственных союзов интерес к цифровым технологиям быстро растет.

В декабрьском послании Федеральному собранию в 2016 году Президент России впервые сформулировал один из стратегических принципов развития РФ − «цифровая экономика». Также 1 декабря 2016 г. был подписан Указ Президента РФ «О Стратегии научно-техно-логического развития Российской Федерации», согласно которому ключевая роль в инновационном развитии государства отводится цифровым технологиям. При этом на первом этапе реализации Стратегии (2017-2019 гг.) предполагается создание организационных, финансовых и законодательных механизмов для подготовки перехода к инновационной экономике.

А на втором этапе реализации стратегии (2020-2025 г.) планируется полномасштабное внедрение цифровой экономики, заключающееся в использовании цифровых, интеллектуальных производственных технологий, роботизированных систем, а также коммерциализации и экспорте новых научных разработок

Целью дипломной  работы является разработка программы развития цифровых технологий на рынке финансовых интернет-услуг на (примере Волгоградской области)

Для достижения цели необходимо решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические основы исследования цифровой экономики;

- провести анализ международного и российского опыта развития цифровых технологий;

- изучить современные технологии на рынке финансовых интернет-услуг (на примере ПАО «Сбербанк»);

- рассмотреть разработку и внедрение программы интернет-услуг развития цифровых технологий на примере ПАО Сбербанк на территории Волгоградской области;

- разработать направления совершенствования внедрения цифровых технологий на финансовом рынке интернет-услуг (на примере ПАО «Сбербанк»).

Объектом работы выступают цифровые технологии на рынке финансовых интернет-услуг.

Предметом выпускной квалификационной работы является развитие цифровых технологий на рынке финансовых интернет -услуг.

Теоретическую базу составили монографии, учебники, статьи, статистические данные Международный банк реконструкции и развития.

Исследование строилось на основе системного, комплексного и логического подходов. В процессе работы использовались методы анализа, экспертные методы, сравнительный метод и др.

1 Теоретические основы исследования цифровой экономики

1.1 Сущность становления цифровой экономики

Цифровая экономика – экономическая деятельность, сфокусированная на цифровых и электронных технологиях. В том числе это электронный бизнес и коммерция, а также производимые ими товары и услуги. По сути, данное определение охватывает все деловые, культурные, экономические и социальные операции, совершаемые в Интернете и с помощью цифровых коммуникационных технологий.

Впервые этот термин был использован в книге «Цифровая экономика: обещание и опасность в эпоху сетевой разведки» от автора Дон Тапскотт в 1995 году. За последние 15 лет рост интернет-экономики особенно заметен. Наблюдается огромный рост цифровых платформ. На потребителей все большее влияние оказывает то, что они видят в Facebook, Twitter, Instagram или YouTube. Интернет интегрирован во все аспекты человеческой жизни, в том числе и в такие незаменимые структуры, как здравоохранение, образование и банковское дело.

Рост цифровой экономики оказывает огромное влияние на всю экономику в целом. С глобализацией и активным развитием инновационных технологий, таких как блокчейн, искусственный интеллект и облачные вычисления, интернет экономика стала неотъемлемой частью мировой и государственной экономики [18].

Отметим, что цифровая экономика продолжает и развивает электронную экономику, интернет-экономику, основой которых выступают информационные технологии. Цифровая экономика основана на более высоком уровне развития информационных технологий, цифровых навыков и компетенций. Цифровизация предоставила широкий спектр возможностей современному человеку. Изменяя форму коммуникаций благодаря передовым техническим средствам, человек получает свободу в выборе своего местонахождения, не теряя при этом связи со своим работодателем. Цифровизация изменила подход к организации рабочего места руководителя организации и сотрудников.

Главной задачей в условиях повсеместной цифровизации становится креативность в решении поставленных задач и оперативное их выполнение в любом удобном месте. Стиль «Agile», получающий развитие в России, размывает иерархические границы и дает возможность эффективно реализовывать проектную работу в организации.

В новых условиях, которые ставит перед нами цифровизация, особое значение приобретает стратегическое мышление. Квинт В.Л. в своих трудах отмечает, что «стратеги могут игнорировать текущие факты, так как их внимание должно быть направлено в будущее...», «... государства должны прогнозировать кризисы, чего они не смогли сделать ранее» [14].

Любые радикальные реформы рассчитаны на будущее по принципу «сначала может быть временно хуже, а когда всё «перемелется и притрётся», станет лучше». Но поскольку у народа может быть уже исчерпан «запас прочности», когда понижать жизненный уровень населения дальше некуда, то в случае проведения курса радикальных преобразований без подведения под них социальной и экологической базы снижение уровня жизни населения будет происходить более быстрыми темпами, чем экономический подъём.

Согласно проведенному исследованию модернизация традиционных производственных отраслей и отраслей услуг, организации торгово-закупочных процедур, смежных финансовых и логистических операций, изменение структуры потребления на фоне сквозного проникновения информационных технологий и цифровизации экономических процессов создает основу для формирования новых рынков и новых условий функционирования рынка, а также новых подходов к аналитике, прогнозированию и принятию управленческих решений. «Большие данные» и технологии их анализа, сформированные в результате модернизации экономики, становятся одним из главных активов страны, предприятий и гражданского общества [21].

В то же время отсутствие физических границ в цифровом пространстве открыло доступ к большим объемам таких данных для многих участников глобального экономического пространства.

Разработка нового поколения планов развития национальной экономики, включая разработку и внедрение технологий, анализ и прогнозирование «больших данных», а также внедрение новых методов управления не только в контексте национального социально-экономического благосостояния, но и в контексте сохранения суверенитета, имеют стратегическое значение. Реализация планов глобализации и цифрового развития других участников мирового рынка.

Указом Президента Российской Федерации от 05.09.2017 N 203 «О стратегии развития информационного общества Российской Федерации на 2017–2030 годы» объявлено, что развитие цифровой экономики является стратегическим вопросом для всей России и определяет ее конкуренцию на мировой арене сила.

Возвращаясь к термину «цифровая экономика», следует отметить, что направления, формы и виды деятельности, связанные с применением ИКТ, цифровых технологий и анализом больших данных развиваются столь стремительно, что за ними не поспевают даже определения. В этой связи актуальны как уточнение понятийного аппарата цифровизации, так и оценка ее текущего состояния и перспектив, что требует соответствующих теоретических обоснований этого феномена [10].

Следует указать на его два основных аспекта: цифровизацию и цифровую экономику. Первая представляет собой длительный, сложный и многоаспектный процесс перевода производственных и управленческих технологий и информационных ресурсов в состояние, пригодное для эффективного применения цифровых устройств и технологий и предполагает достижение следующих целей:

- удешевление и повышение надежности сбора, систематизации, передачи и анализа данных (за счет дискретных датчиков - Интернета вещей, ЯГЮ-меток и др.);

- снижение стоимости и упрощение коммуникаций в экономике и социуме (цифровизация контента и каналов связи);

- создание системы для мультивзаимодействия людей и бизнес-процессов по вертикали и горизонтали (межорганизационные цифровые системы).

Так же, как информатизация и автоматизация, цифровизация, по определению Дж. Нейс-бита, является мегатрендом развития экономики, в основе которого лежат кибернетические методы и средства управления, инструментарий анализа больших данных и искусственный интеллект. Достижение критической отметки в цифровизации какого-либо бизнес-процесса (или предприятия в целом) приводит к его качественно новому состоянию (трансформации), характеризующемуся более высокой эффективностью.

Чтобы управлять развитием цифровой экономики, план определяет цели в рамках 5 базовых направлений развития цифровой экономики в Российской Федерации на период до 2024 года.

К базовым направлениям принадлежит нормативное регулирование, кадры и образование, формирование исследовательских компетенций и технических заделов, информационная инфраструктура и информационная безопасность. Основная цель области регулирования - формирование новой среды, обеспечивающей благоприятный правовой режим для возникновения и развития современных технологий, а также для осуществления экономической деятельности, связанной с их использованием [23].

Учитывая необходимость нормативно-правовой регламентации большинства мероприятий, которые планируется реализовать в целях достижения поставленных целей в рамках базовых и прикладных направлений развития цифровой экономики, при разработке и реализации концепций первоочередных, среднесрочных и комплексных мер по совершенствованию правового регулирования цифровой экономики в рамках направления по нормативному регулированию следует в полной мере учитывать предложения по нормативно-правовому регулированию иных базовых и прикладных направлений, что предполагает тесное взаимодействие создаваемых по каждому направлению центров компетенций с центром компетенций, обеспечивающим мониторинг и совершенствование правового регулирования цифровой экономики.

Ключевой целью направления, касающегося образования исследовательских компетенций и технологических заделов, считается создание системы поддержки поисковых, прикладных исследований в области цифровой экономики (исследовательская инфраструктура цифровых платформ) для обеспечения технической независимости каждой области сквозных цифровых технологий с глобальной конкурентоспособностью и национальной безопасностью.

Развитию российской цифровой экономики сегодня препятствуют новые вызовы и угрозы, в основном:

- проблема обеспечения прав человека в цифровом мире, включая идентификацию (отношение человека к его цифровому изображению), сохранности цифровых данных пользователя, а также проблема обеспечения доверия граждан к цифровой среде;

- угроза частным лицам, предприятиям и национальной безопасности страны, которые связаны с тенденциями к построению сложных иерархических информационно-телекоммуникационных систем, широко использующих виртуализацию, удаленные (облачные) хранилища данных, а также разнородные технологии связи и оконечные устройства;

1. Антимонопольное регулирование в цифровую эпоху: моногорафия / А.Н. Цариковский [и др.]; под ред А. Н. Цариковского. – Москва : Высшая Школа Экономики, 2018. – 136 с.
2. Ахметова, А. С. Возможности практического применения технологии блокчейн / А. С. Ахметова // Инновации в науке: научный журнал. – 2018. – № 10.– С. 27.
3. Баженов, Д. И. Применение технологий Big Data в банковской сфере / Д. И. Баженов, Е. Б. Золотухина // Инновации. – 2018. – № 3. –С.12-13.
4. Беликова, К.М. Цифровая интеллектуальная экономика: понятие и особенности правового регулирования (теоретический аспект) / К. М. Беликова // Наука и образование: хозяйство и экономика; предпринимательство; право и управление. – 2018. – № 8 (99). – С. 28.
5. Бичева, Е. Е. Электронные деньги как новая форма современного рыночного хозяйства / Е. Е Бичева, М. В. Пономаренко, А. Е. Пивоварова // Аллея Науки. – 2018. – №5. –С. 21.
6. Борисюк, Н. К. Механизм развития цифровой экономики в регионе: трактовка понятия / Н. К. Борисюк, О. С. Смотрина // Интеллект. – 2018. –№3. – С.15-16.
7. Буркальцева Д. Д., Гук О. А., Тюлин А. С. Развитие экономики на основе использования цифровых технологий / Проблемы информационной безопасности / Материалы IV Международной научно-практической конференции. Министерство образования и науки Российской Федерации; ФГАОУ ВО «КФУ им. В.И. Вернадского»; Институт экономики и управления; кафедра бизнес-информатики и математического моделирования. – 2018. – С. 17.
8. Вартанова, М. Л. Перспективы цифровизации сельского хозяйства как приоритетного направления импортозамещения / М. Л. Вартанова, Е. В. Дробот // Экономические отношения. – 2018. – № 1. – С.11-19.
9. Давыденко, Е. А. Эволюция концепции сбалансированной системы показателей: от истоков к цифровому предприятию / Е. А. Давыденко // Российское предпринимательство. – 2018. – №3. – С.56.
10. Демина, М. И. Две ветви развития банковской системы при использовании blockchain технологий / М. И. Демина, К. Ф. Исайчик // Научный альманах. – 2018. – №. – С. 19-20.
11. Демьянова, О. Н. Цифровая трансформация деятельности компании в зависимости от стадии жизненного цикла / О. Н. Демьянова // Российское предпринимательство. – 2018. – №5. – С.47-48.
12. Дудецкая, Н. А. Внедрение электронных систем образования в условиях ФГОС ВО / Н. А. Дудецкая Н., Е. В. Жохова // Научный альманах. – 2018. – №6. – С. 141-147.
13. Дятлов, С. А. Технология блокчейн как цифровая платформа для развития институтов электронного правительства / С. А. Дятлов, О. С. Лобанов // Инновации. – 2018. – С. 35-36.
14. Жукова, К. С. Рунет за стеной Как нацпроект «Цифровая экономика» повлияет на пользователей интернета / К. С. Жукова, В. Н. Новый, Ю. Л. Тишина //Коммерсантъ. – 2018. – №5. – С.9-10.
15. Журавлева, А. Л. Цифровизация без экономики: учеб. пособие / А. Л. Журавлева. – РБК, 2018. – 232 с.
16. Киреев, В.С. Исследование особенностей применения беспроводных технологий в электронной коммерции [Электронный ресурс] / В. С. Киреев, В. Ю. Крышкова // Теория. Практика. Инновации. – 2018. – Режим доступа : https://cyberleninka.ru/article/n/17643779.
17. Кириллов, П. С. Цифровая платформа для интернета вещей: универсальный продукт для умных производств, городов, зданий / П. С. Кириллов // Бизнес Территория. – 2018. – № 1. – С. 35-39.
18. Колесов, В. А. Концепция системы безопасных сделок с применением технологии блокчейн для краудсорсинговой платформы «MePhorce» [Электронный ресурс] / В.А. Колесов // Молодежный научный вестник. – 2018. – Режим доступа: https://elib.pstu.ru/ vufind/ EdsRecord/edselr,edselr.
19. Комар, М. В. Расчет времени окупаемости майнинг фермы по добыче криптовалюты Ethereum [Электронный ресурс] / М. В. Комар, Д. А. Зинченко // Теория. Практика. Инновации. – 2018. – Режим доступа : https://bitgid.com/ethereum-mining.
20. Кораблев, А. Ю. Информационные технологии как фактор повышения конкурентоспособности предприятий малого и среднего бизнеса / А. Ю. Кораблев, Р. Е. Бобкин // Азимут научных исследований: экономика и управление. – 2018. – №2. – С. 7-8.
21. Краснушкина, М. Н. Граждане поделятся данными с банками сами. Цифровой профиль гражданина опробуют на кредитах / М. Н. Краснушкина // Коммерсантъ. – 2019. – №23. – С.4.
22. Куканова, М. Е. Проблемы развития цифровизации /М. Е. Куханова // Вестник ОРЕЛГИЭТ. – 2018. – № 2. – С. 11-12
23. Лезина, Т.А. Анализ требований работодателей к цифровым компетенциям сотрудников / Т. А. Лезина, А. Д. Юркова // Российское предпринимательство. – 2018. – №5. – С.11–12.
24. Лезина, Т.А. Анализ требований работодателей к цифровым компетенциям сотрудников / Т. А. Лезина, А. Д. Юркова // Российское предпринимательство. – 2018. – № 5. – С. 56-57.
25. Медведева А.Н. Как вести коммерческий инстаграм: инструкция с примерами от SMMспециалиста [Электронный ресурс] / А. Н. Медведева // RusBase : онлайн-площадка российского венчурного рынка. –2019. – Режим доступа: https://blog.idirect.io/2018/10/19/kak-pravilno-vesti-kommercheskij-instagram-instrukcija-s-primerami.
26. О мерах по реализации национальной программы «Цифровая экономика Российской Федерации» на территории Волгоградской области и о внесении изменения в постановление Губернатора Волгоградской области от 10 сентября 2012 г. N 832 «Об утверждении Положения о подготовке проектов правовых актов Губернатора Волгоградской области и Администрации Волгоградской области» [Электронный ресурс]: постановление Губернатора Волгоградской области от 23.04.2019 №204.-[Волгоград, 2016]. – Доступ из справ.–правовой системы «КонсультантПлюс».
27. Савина Т. Н. Цифровая экономика как новая парадигма развития: вызовы, возможности и перспективы / Т. Н. Савина // Финансы и кредит. –2018. – № 3. – С. 579–590.
28. Салтыков, С. А. Перспективы интеграции теории игр и технологии блокчейн / С. А. Салтыков, Е. Ю. Русяева // Инновации. – 2018. – № 9. – С. 53-60.
29. Сергеева, О. Ю. Аддитивные технологии и 3D-моделирование [Электронный ресурс] О. Ю. Сергеева // Нанотехнологии в строительстве : научный Интернет-журнал. – 2018. – Режим доступа : https://readera. org/ additivnye-tehnologii-i-3d-modelirovaniе.
30. Серебровский, В. В. Создание криптобизнеса / В. В. Серебровский, Е. В. Закурдаева, С. О. Тарасов // Научный результат. Технологии бизнеса и сервиса. – 2018. – Т. 4. – № 1. – С. 88.
31. Спартак, А. Н. Последствия цифровой трансформации для международной торговли / А. Н. Спартак // Российский внешнеэкономический вестник. – 2018. – № 5. – С. 7-23.
32. Степанова, О.А. Состояние и перспективы развития национальной платежной системы / О. А. Степанова, Е. А. Сухареева // Вестник ОрелГИЭТ. –2018.  –№ 2. – С. 134-137.
33. Стефанова Н. А. Оценка перспективности ИКТ «умных» городов / Н. А. Стефанова // Российский внешнеэкономический вестник. – 2018. – №3. – С. 37-38.
34. Стефанова, Н. А. Цифровая трансформация трансформация в бизнесе / Н. А. Стефанова, Д. Н. Савельев // Актуальные вопросы современной экономики. – 2018. – № 5. – С. 118-122.
35. Суворова, С. П. Строительная отрасль: перспективы развития в цифровой экономике / С. П. Суворова // Вестник ОрелГИЭТ. – 2018.  – № 3. – С. 26-27.
36. Сухарева, М. А. От концепции постиндустриального общества к концепции экономики знаний и цифровой экономики: критический анализ терминологического поля /М. А. Золотухина // Инновации. – 2018. – № 5. – С. 36.
37. Тебекин, А. Б. Проблемы развития высшего образования и науки в условиях формирования цифровой экономики // Журнал педагогических исследований. – 2018. –№4. – С. 16-17.
38. Устюжанина Е. В., Сигарев А. В., Шеин Р. А. Цифровая экономика как новая парадигма экономического развития // Экономический анализ: теория и практика. – 2017. – Т. 16. – № 12. – С. 2238-2253.